Верховный суд рассказал, как застраховать автомобиль с тюнингом

Содержание

Как включить в покрытие по КАСКО дополнительное оборудование автомобиля?
07.07.2015 &nbsp | Вернуться в список

Полис комбинированного страхования часто называют страховкой «железа». Что в целом правильно, но часто приводит к некоторой путанице. Так, полное КАСКО действительно предполагает защиту машины – ее основных узлов, кузова, функциональных элементов сборки. Но – только в заводской комплектации.

На деле это значит, что бортовой компьютер на грузовике, который не входит в базовый комплект, под страховую защиту не попадает. Как и магнитола в салоне легковой машины, если ее изначально не было.

Что относят к дополнительному оборудованию?

Подобное оборудование называют дополнительным и страхуют отдельно. Причем страховать по КАСКО дополнительное оборудование надо. Но сначала стоит разобраться в том, что к нему относится и как страховщики с ним работают.

В категорию вспомогательного тюнинга попадает все, что не стояло в салоне или на корпусе авто в момент его приобретения:

компьютеризированные системы;
видео- и аудиотехника;
функциональная электроника;
элементы декора – новая обивка, покрытия, есть даже случаи, когда салон украшался кристаллами Сваровски, этот тюнинг тоже надо учитывать в полисе страхования КАСКО отдельно;
наружные установки – рейлинги, багажники и т. д.

Как страхуется тюнинг?

Особенности порядка учета тюнинга в рамках КАСКО можно изложить в пяти кратких пунктах.

Страховка для тюнинга предполагает наличие договора комбинированного страхования.
Должна быть привязка к рисковой части основного полиса. Элементы тюнинга страхуются от тех же рисков. То есть если застраховать машину по КАСКО от ущерба, то при ее угоне стоимость дополнительной техники никто не вернет.
Оценивается дополнительная статья отдельным пунктом. Обычно она увеличивает общую цену на 8-15%.
Под покрытие попадут только те устройства и приспособления, которые описал страховщик.
Оценка тюнинга проводится отдельно.

К цифрам: оценка и компенсация стоимости пострадавшего оборудования

В большинстве случаев страхование дополнительного оборудования проводится с учетом конкретной стоимости застрахованного тюнинга. Но это – если есть документы: договора, квитанции, акты о проведении установочных работ.

Не всегда тюнинг – это покупное оборудование. Многие мастеровитые водители сами переделывают приборы для использования в салоне или под капотом своей машины. Стоимость такой техники и приспособлений страховщик будет рассматривать индивидуально.

Цена КАСКО для авто будет напрямую зависеть от итогов оценки самой машины и ее оснащения. Хотя на рынке есть два подхода к определению цены страховки дополнительной техники в комплексе КАСКО.

В первом случае она рассматривается исходя из тарифа, аналогичного тому, что установлен в основном договоре. Во втором варианте привязки к стоимости тюнинга нет, цена страховки принимается равной 10-15% от цены полиса.

Что получит страхователь?

Выплаты считаются в зависимости от подхода к страховой сумме и времени наступления страхового случая.

При страховке автомобиля по КАСКО на 100% его стоимости компенсация по статье «допоборудование» будет рассчитываться от его полной установленной стоимости.
При пропорциональной системе оценки (машина страхуется на 50-80-90% от рыночной стоимости) вспомогательный тюнинг будет оценен так же. И выплата составит 50-80-90% от его цены с учетом износа.
При расчете выплат по договору страхования КАСКО учитывают несколько уровней износа. Считается, что в первый год работы тюнинг теряет 20% в цене, во второй – еще 15%. И по 12% каждый последующий год. Хотя некоторые страховщики принимают фиксированный коэффициент износа – ежегодно по 20%.

Сегодня на отечественном рынке прослеживается четкая тенденция роста спроса на услуги страхования дополнительного оборудования автомобиля. И это правильно – если страховать «железо», то логично предусмотреть компенсацию всех дорогих потерь. Риски повреждений для элементов тюнинга при ДТП такие же высокие, как и для кузова или основных узлов.

Потому страховать дополнительное оборудование и выгодно, и необходимо. А в СА «GALAXY страхование» это сделать проще всего. Мы уже отобрали для вас лучших страховщиков, договорились с ними о минимальных тарифах. Мы знаем, как сделать КАСКО с включением в покрытие дополнительного оборудования по оптимальной цене.

Считайте стоимость страховки у нас на сайте. Заказывайте полис с полным покрытием на сайте. Мы гарантируем, что ваша страховка сэкономит деньги, а не будет лежать без дела.

Многие автомобилисты устанавливают на свои застрахованные машины стеклоподъёмники и фаркопы, монтируют магнитолу и динамики, меняют руль и фары, даже не догадываясь, – это все является дополнительным оборудованием и требует согласования со страховой компанией. Иначе при повреждении этих деталей и элементов страховая может отказать в выплате. Что будет, если этого не сделать, видно на примере одного из дел, которое дошло до Верховного суда.

Читать статью Учёт полисов ОСАГО и КАСКО в 1С: Бухгалтерии 8

Олег Трунин* застраховал свой автомобиль в ОАО «АльфаСтрахование» по КАСКО. Условия договора предусматривали ремонт на СТО по направлению страховщика. Спустя некоторое время произошло ДТП, в котором машина получила повреждения. Автовладелец обратился в ОАО «АльфаСтрахование», где оплатили ремонт на сумму 249 519 руб. Однако страховая отказалась как-либо компенсировать повреждение заднего левого колеса, поскольку во время заключения договора на машине были колеса другого радиуса. Общество сослалось на Правила страхования средств наземного автотранспорта. Оно указало, что диски и покрышки, которые имелись на момент ДТП, не входят в комплектацию завода-изготовителя и являются дополнительным оборудованием.

Трунин обратился в суд. Он просил взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» 78 351 руб. невыплаченного страхового возмещения, 50%-ный штраф от суммы, присужденной в его пользу, 20 000 руб. расходов по оплате услуг представителя. Ленинский районный суд г. Санкт-Петербурга отказал в иске. Он решил, что установленные истцом колесные диски и покрышки являются нештатным, дополнительным оборудованием, не предусмотрены комплектацией завода-изготовителя и не представлялись компании на осмотр в момент страхования. Это значит, что они не были застрахованы.

11050

Санкт-Петербургский городской суд отменил это решение и удовлетворил все требования Трунина. Он пришел к выводу, что комплектация автомобиля допускала его эксплуатацию с колесными дисками, которые были установлены на момент аварии. По мнению суда, эти диски не являются дополнительным оборудованием, которое нужно страховать отдельно, даже если страховщик о них не знал.

Общество подало кассационную жалобу. ВС изучил Правила страхования средств наземного транспорта ОАО «АльфаСтрахование» и пришел к выводу, что согласно п. 7.6 этих правил элементы автомобиля, которых не было при осмотре на момент заключения договора, не считаются застрахованными. Поэтому ВС отменил апелляционное определение и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (№ 78-КГ17-93). На сегодняшний день дело еще не рассмотрено.

Руководитель аналитического отдела Бюро ПП «Фрейтак и Сыновья» Максим Петров пояснил решение ВС: «Нижестоящий суд должен установить и отразить в мотивировочной части, какой размерности диски стояли на момент страхования, было ли это указано в акте осмотра, учитывалось ли при расчете страховой премии; когда была обнаружена замена и почему страховщик направил на ремонт автомобиль без учета замены дисков. Самое главное – исследовать, как все отражалось в страховой документации на каждом этапе и как действовал страховщик». Адвокат Московской областной коллегии адвокатов Любовь Киселева солидарна с решением первой инстанции: «Диски и покрышки не были застрахованы и внесены в договор, поэтому определение суда об отказе дополнительных страховых выплат абсолютно обоснованно», – уверена Киселева. А старший юрист КА г. Москвы «Ковалев, Тугуши и партнеры» Ксения Степанищева рассказала, что подобная практика была и раньше (например, апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 30 августа 2017 по делу № 2-341/2017, решение Ленинского районного суда от 23 ноября 2016 № 2-3297/2016). «Даже ВАС высказывал аналогичную точку зрения в Информационном письме № 75», – добавила Степанищева.

«Каждый третий владелец автомобиля меняет диски и покрышки. Стоит посоветовать им найти время и обратиться к страховщику, чтобы внести изменения в акт осмотра автомобиля», – заявила адвокат национальной ЮК «Митра» Алина Зеленская.

Виды КАСКО, что может покрыть страховка и какой вариант выбрать

КАСКО — это добровольное автострахование с покрытием рисков, которые не входят в полис обязательного страхования ответственности водителя. Эксперты Выберу.ру рассказали о том, какое бывает КАСКО, какие риски покрывает страховка и как подобрать выгодный вариант добровольной защиты.

clark van der beken CSkriQWeTVs unsplash%D0%B4%D0%B4

Варианты страхования КАСКО

Виды страхования автомобиля по КАСКО классифицируются по разным критериям: по типам и количеству рисков, способам выплат страховых возмещений и набору дополнительных услуг.

Полное

По типам и количеству рисков, включённых в страховой полис, различают полное и частичное КАСКО. Владелец транспорта, оформляющий полное КАСКО, получает гарантию выплаты страховой суммы по максимальному количеству рисков.

По условиям полного КАСКО, в пакет рисков включают следующее:

хищение транспортного средства;
угон;
повреждение;
дорожно-транспортное происшествие;
провал под лёд;
затопление;
поджог;
возгорание;
вандализм.

Это основные риски в страховании КАСКО. В качестве дополнительных услуг в договоре можно прописать:

техпомощь на дороге;
предоставление транспортного средства на время ремонта авто;
психологические консультации;
услуги эвакуатора;
вызов такси;
вызов юриста.

Полное КАСКО выгоднее оформлять на год, однако многие страховые компании предоставляют возможность оформить полис добровольного страхования на 6 месяцев. Выгода годовой страховки в том, что разница в цене по сравнению с полугодовым полисом составляет 30%. Таким образом, оформляя автостраховку на полгода, владелец транспортного средства экономит не половину суммы, а 30%.

Частичное

При оформлении частичной добровольной страховки можно выбрать только самые значительные и наиболее вероятные риски. В рамках неполного КАСКО обычно страхуют автомобиль от ущерба, не включая в договор хищение и угон. Это позволяет значительно снизить стоимость полиса.

Частичное страхование имеет смысл, когда вероятность угона или хищения минимальна, например:

модель ТС относится к редко угоняемым;
есть надёжная система защиты;
машина находится на охраняемой стоянке или в капитальном гараже.

Читать статью Комплексное страхование (транспорт)

В зависимости от того, что покрывает КАСКО, в линейке СК может быть несколько программ добровольного страхования с различным набором дополнительных услуг. Ознакомиться со всеми вариантами покрытия КАСКО можно на сайте страховщика.

Чтобы не ошибиться и не переплатить при выборе полиса, владельцу автомобиля нужно учитывать марку, модель, условия хранения и вид транспорта. В страховое покрытие можно включить как любой ущерб, так и повреждения отдельных частей, узлов, деталей и агрегатов машины.

Причиной повреждения ТС могут быть:

природные явления;
действия третьих лиц;
транспортировка;
самовозгорание;
пожар;
ДТП и другие риски.

Минимальный срок, на который можно оформить частичную страховку КАСКО, составляет 1 месяц, максимальный — 5 лет.

Важный критерий, влияющий на цену полиса, — возраст автомобиля. Проще всего застраховать автомобиль, которому не более 7 лет, если это иномарка, или авто отечественного производства не старше 5 лет. Застраховать машину старше 10 лет сложно: цена страховки гораздо выше, чем на новый автомобиль, и такую услугу оказывают немногие страховщики.

Виды по покрытию рисков

От вида покрытия ущерба зависит, по каким рискам владелец ТС получит компенсацию убытков. По этому критерию различают четыре типа страховки: «Ущерб», «Угон», «Тотал и угон», «Мини-КАСКО».

Ущерб

По этому типу страхования полис КАСКО покрывает убытки, понесённые вследствие повреждения. Частный случай «Ущерб + полная гибель», когда страховая компания производит возмещение ущерба в случае гибели автомобиля.

Под гибелью подразумевают такие повреждения транспорта, при которых стоимость ремонта превысит 65–70% от первоначальной цены машины.

К страховым случаям относят:

террористический акт;
повреждение авто при эвакуации, буксировке с полной или частичной загрузкой;
повреждение / гибель ТС или его отдельных частей в результате работы сотрудников коммунальных, аварийных, спасательных служб, правоохранительных органов;
повреждение или хищение отдельных деталей, частей, узлов и агрегатов третьими лицами;
разбивание стёкол;
повреждение машины в результате падения предметов;
повреждение в результате пожара, урагана, наводнения, снежного заноса, землетрясения;
повреждение в результате ДТП.

Это стандартный перечень случаев, при наступлении которых автовладелец получает компенсацию ущерба.

mick haupt XTZHvQ9MUKI unsplash

От угона

С юридической точки зрения хищение и угон – это не одно и то же. Хищение подразумевает незаконное завладение транспортным средством с целью получить выгоду от его продажи в целом или разобранном виде. Риску хищения подвержены новые, дорогие автомобили. Злоумышленники заранее выбирают транспортное средство, которое можно выгодно продать по запчастям или целиком.

Угон обычно не планируется заранее, риску быть угнанными подвержены новые и старые автомобили разных марок и моделей. Преступление заключается в том, что транспортное средство вывозят с того места, где оно находится.

Есть часто угоняемые модели — с их списком нужно ознакомиться при расчёте цены перед оформлением полиса. Если ТС входит в число наиболее подверженных угону, стоимость страховки будет высокой.

Тотал и угон

Страховка «КАСКО Тотал и угон» подразумевает компенсацию убытков в случае полного уничтожения автомобиля. Также этот риск может называться полной гибелью. Между полным страхованием и КАСКО от угона и полной гибели («Тотал и угон») есть отличия.

Оформив полный полис, водитель может рассчитывать на возмещение суммы ущерба, если машина не была уничтожена полностью. Владелец полиса «Тотал и угон» получит сумму возмещения только при полном уничтожении ТС. Такая страховка стоит дешевле, чем полная — в пределах 4% от стоимости машины. Но у этой программы автострахования есть минус: некоторые СК под полной гибелью подразумевают уничтожение до такой степени, что на ремонт автомобиля потребуется не менее 70% от его стоимости.

Мини-КАСКО

Опытные водители предпочитают оформлять страховку по программе «Мини КАСКО». Она выгодна для тех, кто аккуратно водит и редко попадает в ДТП. Набор опций и цена страховки в разных компаниях отличаются, но есть общие критерии:

страховой полис защищает от одного или нескольких рисков, чаще всего их количество минимально;
договор страхования составляется с условной или безусловной франшизой;
ограничивается количество обращений по страховому случаю;
есть требования к возрасту и стажу водителя, к сроку эксплуатации автомобиля.

По условиям «Мини» максимальная сумма выплат не может быть больше текущей рыночной стоимости автомобиля. Ситуации, когда в выплате будет отказано:

наличие заводских дефектов;
заведомые неисправности;
участие транспортного средства в соревнованиях;
использование для обучения вождению.

Главные критерии при расчёте стоимости полиса — возможные расходы на ремонт авто и риск угона машины. Оба обусловлены маркой и моделью ТС.

Тип страховки КАСКО по выплатам

По объёму выплат полисы добровольного страхования делятся на три типа: агрегатное страхование, неагрегатное и с франшизой.

Агрегатное

Страхование с агрегатными выплатами предполагает лимитированный объём возмещения убытков. В размер компенсации входят все предусмотренные страховые случаи. Каждый раз, когда водитель получает денежную выплату, агрегатная сумма уменьшается. Когда она заканчивается, действие договора прекращается.

Так, если изначально лимит суммы по агрегатной страховке составлял 500 000 руб., то после выплаты 200 000 руб. на ремонт в результате ДТП оставшийся лимит составит 300 000 руб. В случае угона владелец авто получит эту сумму, даже если рыночная стоимость автомобиля больше.

Читать статью Ответы на наиболее часто задаваемые вопросы

Вид КАСКО с агрегатной страховой суммой выбирают водители, для которых характерно аккуратное вождение, и те, кто редко пользуется транспортным средством.

Когда автовладелец уверен, что не попадёт в ДТП, ему выгодно оформление договора с лимитированной суммой, подлежащей выплате.

Неагрегатное

Особенность неагрегатного КАСКО — не лимитированный размер выплат. Ущерб возмещается в пределах неагрегатной суммы, которая устанавливается при подписании договора. Она равна максимально возможному размеру денежной компенсации по каждой ситуации.

Неагрегатное страхование подходит водителям, неуверенным в своей манере вождения, с небольшим водительским стажем. Такой полис обходится дороже по сравнению с агрегатным страхованием.

С франшизой

Франшиза — это сумма, которая не выплачивается при наступлении страхового случая. Эта опция позволяет владельцам ТС сэкономить на покупке полиса до 41%.

Рассмотрим на примере. Если автовладелец оформляет КАСКО с наличием франшизы 40 000 руб., в случае ДТП размер возмещения убытков будет рассчитываться за вычетом 40 000 руб. Если ущерб меньше размера франшизы, СК освобождается от выплат. Имея страховку с этой опцией, водитель может не обращаться в страховую компанию при незначительных повреждениях.

Такие программы есть у всех страховщиков. При выборе страхователю нужно сравнить стоимость полиса при одинаковом проценте франшизы. Чем больше размер опции, тем значительнее скидка, которую можно получить при заключении договора КАСКО.

Какие еще бывают программы

Продукты, не отнесенные ни в одну из классификаций, — «КАСКО Лайт», GAP и страхование с телематикой. Первый тип полиса — бюджетный, второй — приобретается при покупке автомобиля в кредит, третий — подходит автомобилистам с аккуратным стилем вождения.

Большинство страховщиков предлагают приобрести полис «КАСКО Лайт» на таких условиях:

Ограничение возраста автомобиля. Машина должна быть не старше 5–7 лет, точное значение каждый страховщик устанавливает самостоятельно.
Фиксация повреждений при ДТП. Процедуру проводит сотрудник ГИБДД.
Ограничение размера компенсации при наступлении страхового случая по риску «ущерб». Обычно СК устанавливают лимит в размере, не превышающем 33% от действительной стоимости автомобиля.
Ограничение возраста водителя. Этот показатель страховщики устанавливают по своему усмотрению. Как правило, договор «КАСКО Лайт» заключается с водителями от 25 лет и старше.

Ещё одно обязательное условие — наличие противоугонной системы.

Автовладелец должен не только приобрести, но и установить автосигнализацию, подтвердив покупку и установку чеками и договором.

GAP КАСКО

Аббревиатура GAP расшифровывается как Guaranteed Asset Protection. В переводе с английского на русский это «гарантированная защита активов», что подразумевает возмещение полной или почти полной стоимости автомобиля. К рискам относятся конструктивная гибель или угон машины.

Этот вариант защиты транспортного средства выбирают автовладельцы, которые купили автомобиль в кредит. При наступлении страхового случая компания возместит ущерб, и собственнику машины не придётся погашать оставшуюся часть кредита за счёт собственных средств. В этом суть GAP в страховании КАСКО.

Недостаток программы в том, что она есть в линейке небольшого количества страховщиков, а банки требуют, чтобы СК была в списке партнёров. В результате у владельцев кредитных авто не всегда есть возможность приобрести полис КАСКО с гарантированной защитой.

С телематикой

Программа с телематикой известна как «КАСКО Smart». Она позволяет подобрать индивидуальный тариф для каждого автовладельца с учётом аккуратности вождения и характера управления автомобилем. На машину устанавливают прибор, который отслеживает характеристики вождения. В течение нескольких месяцев или недель учитываются торможения, ускорения, перестроения и другие манёвры.

Сотрудник страховой компании анализирует информацию, собранную тематическим устройством, и оценивает вероятность наступления страховых случаев. Автомобилисты с аккуратным стилем вождения могут получить скидку до 55% от цены стандартного полиса. В течение испытательного срока действует тестовое соглашение, а после его окончания договор дополняют поправочным коэффициентом.

pexels gustavo fring 4895439

Как не ошибиться при выборе полиса КАСКО

Чтобы приобрести полис с максимальной выгодой, учитывайте следующее:

Разница в стоимости страховки для одного и того же автомобиля у разных страховщиков доходит до 50%. Рассчитайте стоимость полиса КАСКО на онлайн-калькуляторе и выберите вариант программы страхования с нужным набором опций.
Если у вас большой стаж и аккуратный стиль вождения, страхуйте автомобиль только от самых серьёзных рисков, не включая в договор мелкие убытки. Так страховка обойдётся дешевле.
Не включайте в полис водителей с небольшим стажем. Если к управлению транспортным средством допущены несколько водителей, стоимость полиса рассчитывается по тому, у кого минимальный стаж.
Установить телематическое оборудование. Если вы законопослушный и аккуратный водитель, опция «КАСКО Smart» позволит получить скидку.

Стоимость тарифов и набор дополнительных опций, виды и размеры скидок отличаются у разных страховщиков. Сравните доступные варианты в нескольких компаниях, посчитайте с помощью онлайн-калькулятора стоимость страховки с разным набором услуг и оформите КАСКО на сайте СК, в мобильном приложении или в офисе.