Автокредит страхование жизни. Обязательно страхование жизни при автокредите

Нужно ли страховать жизнь для ОСАГО в 2022 году

ОСАГО является обязательным страхованием для управления автомобилем. Оно нацелено на возмещение убытков другой машине или людям, пассажирам в ней.

Стоимость ОСАГО определяется конкретной компанией на основании разных показателей: возраста и числа водителей, стажа, и иных понижающих или повышающих коэффициентов.

Страхование жизни включаемое в ОСАГО подразумевает, что если автолюбитель попадает в ДТП, то страховая компенсирует затраты на лечение. При смертельном исходе – выплаты получают наследники.

ОСАГО онлайн на сайте e-osago.ru

Чем страхование жизни по ОСАГО отличается от выплат по КАСКО и ДСАГО

ОСАГО

При страховании жизни при дорожном происшествии по ОСАГО ущерб будет покрываться только потерпевшим лицам. Вместо виновного лица ущерб будет возмещать страховая компания.

Не возмещается психологический и моральный ущерб, а также при обучении езде и при участии в соревнованиях.

В целом, ОСАГО ориентировано на финансовое возмещение пострадавшей стороне. Его предел 400 тыс.руб. вне зависимости от тяжести аварии и хватило ли данной суммы. В случае повреждения здоровья выплачивается до 500 тыс.руб.

КАСКО

Обязанность КАСКО обезопасить ваш собственной автомобиль и в случае аварии возместить средства для ремонта машины. Помимо аварии защищает от:

• Угона, кражи;
• Повреждения кузова или отдельных внутренних частей.

В такую страховку не входит страхование гражданской ответственности. Это означает, что если лицо нарушило закон и пострадали иные лица, то убытки будет покрывать полис ОСАГО.

Стоимость КАСКО определяется исходя из выбранных программ. Как минимум оно бывает:

Полное – означает, что при любом повреждения машины, её гибели или угоне страховщик выплачивает полную стоимость автомобиля, исключая лишь амортизационный износ. При этом неважно является ли лицо потерпевшим или виновником, произошла авария или упало дерево и т.п. Несмотря на это, в каждом полисе присутствуют свои исключения, например: некоторые фирмы не учитывают повреждение шин, стекол и прочее.

Не полное – она будет защищать имущество лишь от определенных видов риска, который выберет клиент. Это поможет сэкономить на страховке, но не факт, что человек угадает ущерб.

ДСАГО

ДСАГО – является дополнительной страховкой гражданской ответственности лица. Она покрывает ущерб, который превышает лимит ОСАГО.

Стоимость ДСАГО рассчитывается исходя из нескольких показателей:

• тарифы фирмы;
• характеристики машины и водителя, в частности, количество водителей;
• размер покрытия;
• дополнительные услуги;
• амортизация без учета износа;
• франшиза.

Рассмотрим на примере виды страхований: лицо, попало в аварию с Maserati (чей ремонт дешево не обойдется):

Повреждения своего автомобиля будет покрыто с помощью КАСКО;

400 тыс.руб. на восстановление имущества потерпевшей стороны, и до 500 тыс. руб. при повреждении здоровья по полису ОСАГО;

Остальные расходы, предусмотренные договором, по полису ДСАГО.

Обязательно ли страховать жизнь при оформлении ОСАГО?

Каждое лицо при управлении автомобилем обязано застраховать жизнь иных лиц, т.е. оформить ОСАГО.

Сейчас не является обязательным страхование жизни водителей, но большинство фирм включают его автоматически. Поэтому сотрудники убеждают, что так положено законодательно.

Даже если клиент окажется бдительным и своевременно заметит не добросовестность страховой, то отказаться не факт, что получится. Некоторые прибегают к разнообразным уловкам: «закончились бланки и принтер не работает», «нам так сказало руководством», «я ничего сделать не могу», «общее повышение т.к. увеличились выплаты при ДТП» и прочее.

Служащие страховых компаний обладают правом лишь рекомендовать или советовать приобрести страховку жизни, но не более этого. Боясь за имидж преуспевающие фирмы, избегают излишнего манипулирования клиентом, но намекать всё равно могут на необходимость и важность страхования здоровья.

Зачастую клиенты либо не обращают внимание на повышенную цену страховки, либо не хотят ругаться и тратить нервы на таких сотрудников.

Почему компании навязывают страхование жизни

Упорное навязывание дополнительных услуг, в частности страхование жизни, связано с финансовой выгодой, а также с переменой в законе по гражданской ответственности.

После совершенствования законодательства фирмы стали больше нести финансовой ответственности за клиентов. Так сумма выплат по компенсации пострадавшим стала составлять до 500 тыс. рублей. Помимо этого, постепенно растут цены на ремонт машин, запчасти, обслуживание, аренду помещения, зарплаты сотрудников, ковидные меры и т.д.

Компании не хотят уходить в минус или терпеть денежные потери, поэтому нашли дополнительную прибыль в страховке жизни людей. Помимо нее часто предлагают застраховать собственность, внутреннее оформление автомобиля, аудиосистему и прочее.

Где купить ОСАГО без страхования жизни

Устоявшиеся на рыке страховые компании, которые заботятся о клиентах и своей репутации, не злоупотребляют надавливанием на клиентов. Они получают достаточно прибыли исходя из своих продуктов.

Чаще всего, положительными фирмами называют:

• АльфаСтрахование;
• Тинькофф;
• Альянс;
• СОГАЗ;
• Согласие;
• МАКС;
• РЕСО.

Каждая фирма устанавливает разные условия и тарифы страховок. Все они зависят от ряда показателей:

• Возраста водителей;
• Стажа вождения;
• Цели вождения;
• Страховая история;
• Тип ТС;
• Интенсивность движения в определенном регионе;
• Количество водителей в полисе.

Расчет стоимости ОСАГО займет значительное время в офисе, поэтому простым способом оформления и расчета можно назвать онлайн-калькулятор. В спокойной домашней обстановке возможно продумать все нюансы, зайти в калькулятор и рассчитать, что вам именно необходимо. Наблюдать за ценой, условиями и предложениями, меняя свои запросы.

Купить электронное ОСАГО можно будет сразу же заполнив все поля и подобрав страховую компанию. Полис придет на электронную почту, который будет необходимо распечатать. Юридической силой он обладает наравне с выданным в фирме на бланке.

Куда подать жалобу при навязывании страхования жизни для ОСАГО

При излишней настойчивости страховой компании возможно её просто сменить на другую или согласиться с их дополнительными услугами. Но если принцип справедливости не дает отступить, то необходимо отстаивать свои права.

Первоначально для этого необходимо получить письменный отказ в выдаче ОСАГО без страхования жизни. Сразу, конечно, мало кто согласится его написать, но позвав менеджера процесс может ускориться.

Далее есть наиболее мирный вариант. Отправить копию отказа и претензионную жалобу в страховую фирму заказным письмом с отметкой о вручении. Письменные обращения, как правило, сейчас обрабатываются в течение 5 дней, а затем следует ответ.

Другим вариантом является обращение в вышестоящую инстанцию. К таким относятся:

• Российский Союз Автостраховщиков. Их преимуществом выступает быстрота ответа и возможность позвонить на горячую линию;
• Центральный Банк России;
• Антимонопольная служба. Быстро дело не разрешает, но устроит длительную и мучительную проверку для страховой;
• Судебная система. Решение суда станет обязательным для страховой, но клиент потратит деньги и время, чтобы доказать нарушенное права. Помимо этого, понесет расходы, но не факт, что выиграет дело. Разрешение дела займет минимум 2-3 месяца;
• Служба по защите прав потребителей. У них есть возможность написать обращение через сайт или обратиться по телефону.

В данном варианте к жалобам также прилагается отказ, пояснение ситуации, просьба разрешить соответствующую ситуацию и запись разговора, если она существует. Жалоба оформляется в электронном виде на официальных сайтах или заказным письмом.

Автокредит страхование жизни

Страхование жизни при оформлении автокредита выгодно всем трем участникам соглашения. Страховая компания получает страховые премии, у банка повышается доходность, а клиент может рассчитывать на снижение процентной ставки.

Оформление страхования жизни и здоровья, в последнее время, становится обязательным условием одобрения автокредита во многих банках. Иногда, при заключении кредитного договора, сотрудники банка, не спрашивая согласия заемщика, включают в сумму кредита страховую премию.

Автокредит с обязательным страхованием жизни — это гарантия возврата денежных средств для банка и минимизация рисков для заемщика. Ведь в случае смерти заемщика или потери его трудоспособности, в результате наступления страхового случая, выплачивать долг по автокредиту придется его семье.

Страхование жизни при автокредите, как правило, выгодно всем трем участникам соглашения. Страховая компания получает страховые премии, у банка повышается доходность от увеличения суммы автокредита на сумму страховки, а клиент может рассчитывать на снижение процентной ставки по автокредиту.

Условия страхования жизни при автокредите

Условия страхования жизни и здоровья при автокредитовании у каждой страховой компании свои. Они могут зависеть от многих факторов и предоставляемой заемщиком автокредита информации.

Например, страховая премия — это страховая сумма, умноженная на коэффициент, который в свою очередь определяется индивидуально и зависит от возраста, пола, болезней, любимых видов спорта. При совместном оформлении страхования жизни с автокредитом в банке, часто применяется коэффициент 1,0–1,5%.

Страхование жизни при автокредите: как вернуть или получить свои деньги

Итоговая сумма автокредита складывается не только из стоимости авто и процентов. Менеджер любого автосалона подтвердит, что платное страхование жизни сейчас является обязательной услугой, стоимость которой добавляется к самому кредиту. Зачем заключать договор на страхование жизни при автокредите, можно ли обойтись без этого, и как действовать, если наступил страховой случай – об этом наша статья.

Преимущества и недостатки страхования жизни при автокредите

При оформлении автокредита вы столкнетесь с «необходимостью» заключить договор со страховой компанией. Предмет этого соглашения – страхование жизни. Такая услуга выгодна банку-кредитору, поскольку предохраняет от рисков непогашения задолженности, если с заемщиком что-то случится.

Погасить долг перед банком в случае заключения такого договора должна страховая компания, а не родственники заемщика (согласно закону).

Банку выгодно страхование жизни клиента по автокредиту по нескольким причинам:

• При оформлении полиса страховщик платит комиссию банку.
• Стоимость страховки прибавляется к сумме автокредита, вследствие чего банк заработает еще и на процентах.
• Гарантированный возврат кредита банку, если заемщик потеряет трудоспособность (если будет доказано, что ситуация является страховым случаем).

Страховая компания также имеет свою выгоду:

• Каждый новый клиент приносит прибыль страховой.
• Не нужно нанимать дополнительных сотрудников и платить им зарплату, ведь банковские служащие выполняют их роль и получают лишь процент с каждого оформленного полиса.

Партнерство банков и страховых компаний при оформлении полисов страхования жизни выгодно обеим организациям.

Взять автокредит без страхования жизни не запрещено, но это связано с некоторыми ограничениями. Покупая страховку, можно избежать:

• Повышения процентной ставки.
• Уменьшения максимальной суммы автокредита или увеличения первого взноса: банк может предпринять такие меры в случае отказа от страхования жизни.
• Отказа в получении автокредита.
• Предоставления дополнительного залога и/или привлечения поручителей.

• Как зарабатывать на карте рассрочки
• Чек-лист подготовки к отпуску
• 24 идеи необычных подарков для близкого человека
• Как банки обманывают при выдаче кредитных кар

Основной плюс заключения договора страхования жизни и здоровья в том, что ни вам, ни вашим родственникам не придется выплачивать автокредит, если что-то случится. Главное – внимательно изучить и кредитный, и страховой договор. Проанализируйте предложения с включенной страховкой и без нее от разных автосалонов и банков, чтобы выбрать наилучший вариант.

Случается, что автокредит со страховкой даже выгоднее, чем без нее. При оформлении полиса заемщику дают скидку, которая и объясняет такую разницу. Чтобы не прогадать, внимательно проведите все расчеты.

Фото: Shutterstock

Может показаться, что выгоднее всего докупать полис страхования жизни и здоровья тем, кто и так тяжело болеет. В крайнем случае автомобиль перейдет по наследству, а остаток автокредита выплатит компания-страхователь. Однако не все так однозначно. Заемщик должен информировать страховую о своем состоянии здоровья. В оформлении полиса могут отказать или же увеличить страховой взнос.

При страховании жизни для автокредита есть и свои минусы:

• В таком договоре выгодоприобретатель – банк, а не застрахованный или его родные. В зависимости от условий полную стоимость машины или же остаток по займу получит именно банк.
• Если вы попадаете в группу риска, то вынуждены будете заплатить за полис ощутимо больше.
• Банки работают только со своими партнерами, то есть выбрать компанию для покупки полиса самостоятельно будет сложно.

Теоретически, указать в качестве выгодоприобретателя не банк, а других лиц, названных клиентом, возможно. Но кредитору такая схема не гарантирует возврата займа, поэтому в этом вопросе банки пытаются навязать жесткие правила.

Условия и нюансы страхования жизни при автокредите

Изучите перед тем, как поставить свою подпись, все пункты договора страхования жизни, включая даже мелкие нюансы.

Стандартные пункты для всех договоров:

Страховая сумма, рассчитанная по одной из трех возможных схем:

• Процент от цены машины. Оплачивается единожды при закрытии сделки.
• Процент от автокредита. Это самый популярный вариант, сумма рассчитывается один раз и на весь срок выплаты займа.
• Процент от остатка по кредиту. Полис в этом случае переоформляется ежегодно.

Варианты страховых случаев:

• Кончина застрахованного лица из-за болезни или же несчастного случая. Если такое происходит, то страховая компания выплачивает автокредит банку полностью.
• Застрахованный становится полностью нетрудоспособным. Страховая компания выплачивает банку весь остаток задолженности.
• Застрахованный становится временно нетрудоспособным. В этом случае страховщик берет на себя оплату ежемесячных платежей, пока проходит лечение. Однако устанавливаются максимальные лимиты таких выплат.
• Застрахованный теряет работу по одной из причин: попадает под сокращение, компанию-работодателя застрахованного лица ликвидируют, из-за восстановления на работе по судебному решению предшественника застрахованного лица.

Ограничения. При страховании жизни есть ряд ограничений, в основном касающихся состояния здоровья заемщика. Вот основные из них:

• Возрастные ограничения считаются на момент заключение договора на автокредит. Минимальный возраст страхователя – 18 лет, максимальный – 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно.
• Инвалидность 1 или 2 группы.
• Хронические заболевания.
• Лечение зависимостей (алкогольной, наркотической), наличие сердечно-сосудистых заболеваний, онкологии, психических расстройств, перенесенные инсульты, инфаркты, болезни печени, почек, легких, а также грыжи.
• ВИЧ-инфекция или СПИД.

Если страховой случай происходит по одной из выше обозначенных причин, то страховая обязательно проверит, есть ли в больничных записях застрахованного упоминания об этих заболеваниях. В выплате страховки будет отказано, если выяснится, что болезни имелись еще до взятия автокредита.

Есть и другие факторы, влияющие на оформление полиса для заемщика:

• На момент заключения договора заемщик работает по режиму полного рабочего дня.
• Отсутствует регистрация в качестве ИП, не является сотрудником государственных служб, не зарегистрирован как адвокат или нотариус, не оформлен отпуск по беременности и родам и т.п.

Для тех, кто подпадает под те или иные ограничения, возможность купить полис остается, но по повышенному тарифу.

Чаще всего клиенты следуют рекомендации банка и не вникают в тонкости страхования жизни и здоровья самостоятельно. Если клиент пытается отказаться от страховки, то кредитная организация может предпринять одно из следующих действий:

• Отказ в выдаче автокредита (или любого другого займа).
• Повышение процентов по автокредиту в среднем на 3%, а также увеличение суммы первоначального взноса (примерно на 10%).
• Сокращение срока кредита, что увеличивает ежемесячный платеж.

Несмотря на многие ограничения, у заемщика есть возможность выбрать другие важные условия. Начнем с того, что застраховать свою жизнь и здоровье можно или сразу в банке, или в сторонней страховой компании. В первом случае всю организационную часть берут на себя сотрудники банка: данные клиента передаются в страховую компанию, являющуюся партнером банка, а заемщику остается только подписать уже оформленный договор страхования жизни. Если же организационная сторона вопроса не пугает, то можно выбрать страховую компанию самостоятельно, а в банк предоставить заверенную копию уже заключенного договора.

Фото: Shutterstock

Конечно, вариант с самостоятельным выбором страховой компании более хлопотный, но и более выгодный. Банки подбирают страховую компанию-партнера исходя из соображений собственной процентной прибыли, а не плюсов для заемщика. Сравнить несколько предложений по цене и условиям полиса – это более взвешенное решение.

Основной вопрос, который встает на данном этапе – размер страховки. При самостоятельном подборе условий полиса, на размер страховки можно повлиять. Страхователь может вносить деньги или на счет страховой компании, или сразу в счет автокредита, если выбранная фирма – партнер банка-кредитора. Именно эти денежные средства используются, когда наступает страховой случай.

Условия могут быть таковы, что страховка покроет стоимость (полностью или частично) разбитой машины. Благодаря оформленному полису, можно не беспокоится о ежемесячных выплатах, даже в ситуации временной нетрудоспособности. Сумма страховки зависит от многих условий в случае автокредита:

• Стоимость страховки равна рыночной цене покупаемой машины.
• Стоимость страховки равна сумме автокредита (это наиболее распространенный вариант при оформлении полиса через банк).
• Размер страховки равен остатку задолженности по автокредиту.

Важно также определиться со сроком страховки. Банки хотят иметь гарантии полной выплаты автокредита, поэтому настаивают на заключении страхового договора на весь срок займа. Но клиент волен выбирать. Пролонгированный способ может оказаться удобнее для заемщика. В этом случае договор страхования жизни заключается на год, а по окончании этого срока продлевается, при желании клиента.

При такой схеме достаточно легко сменить компанию-страхователя, если в этом возникла необходимость. Если заемщик решит отказаться от страхования, это можно будет сделать в конце срока договора и просто не пролонгировать его.

Примерная стоимость страхования жизни

Если заемщик принимает решение самостоятельно приобрести полис у выбранной компании, то стоимость страхования жизни при автокредите рассчитывается исходя из нескольких параметров:

• Страховая сумма, то есть то количество денег, которое страховщик должен выплатить, когда наступает страховой случай.
• Срок выплаты кредита — чем дольше по времени заемщик выплачивает банку долг, тем дороже для него выйдет страховой полис.
• Профессия страхователя – если деятельность связана с опасностью для жизни, то стоимость полиса возрастет.
• Возраст — клиенты, которым на момент покупки страховки уже исполнилось 40 лет причисляются к группе риска, что означает увеличение страховых взносов.
• Список страховых случаев — чем больше ситуаций покрывает страховка, тем она дороже.

Наибольшее влияние на окончательную стоимость страхования жизни и здоровья при автокредите оказывает общая сумма кредита. Когда договор страхования оформляется в банке при получении займа, то цена полиса чаще всего рассчитывается в процентах от суммы кредита (1% – 1,5%)

Пример вычисления стоимости полиса:

Если кредит выдается в размере 500 тысяч рублей, то стоимость страхового взноса составит 7 тысяч 500 рублей (если в банке брали коэффициент 1,5%).

Банковские уловки при страховании жизни

При выборе кредита будущий заемщик старается сравнить предложения нескольких банков, чтобы выбрать самую низкую процентную ставку по автокредиту. Но стоит быть внимательнее, ведь здесь есть подводные камни.

Если банк предлагает низкий процент, то, скорее всего, договор страхования жизни при автокредите обойдется дороже, чем якобы выгодные условия. Клиент может заметить этот нюанс уже при подписании документов на кредит.

Источник https://e-osago.ru/blog/nuzhno-li-strahovat-zhizn-dlya-osago-v-2021-godu/

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/autocredit/strahovanie-zhizni/

Источник https://media.halvacard.ru/auto/strakhovanie-zhizni-pri-avtokredite/