Страхование имущества

Содержание

Автострахование как разновидность имущественного страхования

Автострахование — это страхование самого автотранспортного средства. Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и так далее.

Как правило, страховщик заключает договоры страхования и с собственниками автотранспорта, и с теми, кто ездит по доверенности, и с арендаторами. Критерии автомобиля, который можно застраховать, в разных компаниях отличаются. Одни страховые компании страхуют автомобили, которые младше 92 года выпуска; другие не принимают на страхование транспорт, который был в эксплуатации 6 лет, правда, за исключением случаев, когда произведено существенное обновление автомобиля.

У каждой страховой компании свои условия страхования, свои программы для отечественных и импортных автомобилей. В целом их отличия незначительны, но есть и существенные моменты. Один из них — страхование одной страховой суммой, которая устанавливается в размере рыночной стоимости автомобиля; и двумя страховыми суммами — в размере стоимости нового автомобиля (повреждение) и рыночной его стоимости (угон, полное уничтожение). Данное условие в компании, в которую обращается клиент, обязательно оговаривается, равно как и преимущества того или иного подхода той или иной страховой компании.

Программы страхования, помимо выплат в случае ДТП, предусматривают также ремонт автомобилей по счетам станций технического обслуживания, с которыми у страховщиков имеются договора, и куда страховая компания рекомендует обращаться, хотя за клиентом всегда остается право выбора. На данных станциях страхователям предоставляются определенные льготы — ремонт автомобиля без очереди, некоторые скидки.

Годовой страховой взнос зависит от того, какого класса автомобиль подлежит страхованию, отечественный или импортный, какого года выпуска, каков водительский стаж страхователя, какое количество лиц допущено к управлению и т.д.

В соответствии с правилами дорожного движения транспортным средством является устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Страхование автотранспорта является имущественным страхованием и подразделяется на страхование транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности.

Рассмотрим вначале страхование автотранспорта как имущества. Объектом страхования является сам автомобиль и риск угона транспортного средства. Речь пойдет о, так называемом, «КАСКО» ((итал. casco) — страхование транспортных средств), которое не включает страхование пассажиров, перевозимого ими имущества и ответственности перед третьими лицами.

Договором страхования автотранспорта как имущества может быть предусмотрена страховая защита застрахованного транспортного средства от следующих рисков: ДТП, пожар, повреждение отскочившим или упавшим предметом, стихийное бедствие, злоумышленное действие (противоправные действия третьих лиц), угон. При этом страхование может быть полным либо частичным. В случае полного страхования автомобиля возмещаются все риски физического ущерба, а также риск хищения (угона) автомобиля. В случае частичного страхования, в число страховых рисков, не включается угон автомобиля, покрываются только риски ущерба застрахованного автомобиля.

Страховые компании могут предложить также программы страхования автомобиля вместе с установленным на нем дополнительным оборудованием, под которым понимаются механизмы, приборы, иное оборудование, снаряжение и принадлежности, стационарно установленные на транспортном средстве, не входящие в комплект заводской поставки автомобиля (в соответствии с документацией завода-изготовителя). Перечень оборудования, относимого страховыми компаниями к дополнительному оборудованию, в разных компаниях различается. К нему могут относиться: автомобильная теле-, радио- и аудиоаппаратура; оборудование салона, кузова; приборы различного назначения; колеса в сборе, не входящие в комплектацию завода-изготовителя; световое, сигнальное и иное оборудование, установленное на транспортном средстве. При этом дополнительное оборудование принимается на страхование только вместе с транспортным средством и считается застрахованным по тем же рискам, что и само транспортное средство. Страховая сумма по оборудованию, как правило, определяется на основании ценообразующих документов (например, счет-фактура, кассовый чек).

Как правило, страхование автотранспорта как имущества включает ряд страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

Страхование по риску причинения ущерба — это гибель или повреждение транспортного средства, произошедшее в результате: аварии, пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения и других стихийных бедствий, а также противоправных действий других лиц. Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых «форс-мажорными». К последним относят, например, повреждение имущества в результате массовых беспорядков, военных конфликтов.

Читать статью Страхование авто, стоимость страховки автомобиля в Беларуси

Аварией признается уничтожение или повреждение транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия: столкновения с другим транспортными средствами, наезда (удара) на неподвижные и движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животные), опрокидывания, затопления, короткого замыкания тока, бой стекол, падения транспортного средства, а также какого-либо предмета на него.

Страховые компании выделяют в качестве отдельного страхового риска выделяют утрату транспортным средством товарного вида. Данное понятие предполагает под собой уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшее в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий, соответствующих риску «ущерб».

Автострахование осуществляется также по риску «помощь на дорогах» — на случай отказов в работе отдельных систем, узлов и устройств, которые препятствуют движению транспортного средства, и для устранения которых необходима помощь специалистов (за исключением радио, аудио, видео и теле аппаратуры дополнительно установленной на транспортное средство).

Договор страхование заключается на случай угона — утраты транспортного средства в результате хищения. При этом для получения страховой выплаты необходимо подтверждение факта обращения в правоохранительные органы.

Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь. Могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.

Как правило, на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.

Однако страховые компании в праве устанавливать собственные правила, составляющие исключение из вышеупомянутого правила. Так, в Правилах добровольного страхования транспортных средств компании «РОСНО» на страхование принимаются транспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД и прошедшие государственный технический осмотр. Но могут быть приняты и не зарегистрированные транспортные средства, на которые выданы регистрационные знаки «транзит», также приобретенные в торговых организациях РФ или прошедшие таможенное оформление в отношении которых срок постановки на учет, 5 суток, не истек на дату заключения договора.

Конкретный договор страхования может предусматривать ответственность страховщика, как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров, на случай дорожно-транспортного происшествия.

Дабы обезопасить себя от компенсации ущерба причиненного в результате криминальной деятельности страхователя, страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения.

Так, убытки не возмещаются, если будет доказано, что:

— события, их породившие носили умышленный характер;
— лицо, управлявшее транспортным средством, находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
— транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления;
— транспортное средство использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре. Она не может быть выше, чем страховая стоимость транспортного средства.

Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

Сумма страховой премии — платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

В договоре страхования стороны могут устанавливать франшизу — размер не возмещаемой части убытка. Она может быть как условной, так и безусловной.

Условной считается франшиза, при которой страховщик не возмещает убыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает.

При безусловной франшизе — страховщик возмещает убыток за вычетом суммы франшизы.

Договор страхования, как правило, заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.

Договор страхования вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании, стараясь обезопасить себя, устанавливают собственные правила. Например, «РОСНО» устанавливает, что договор вступает в силу после оплаты всей суммы страховой премии, либо в соответствии с датой, указанной в договоре.

Читать статью ОСАГО в Ставропольском крае купить онлайн - оформить электронный полис

Досрочное прекращение действия договора страхования возможно при таких обстоятельствах, как:

— отпала возможность страхового случая и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекший срок;
— страховщик выполнил все свои обязательства по договору страхования в полном объеме;
— страхователь отказался от договора досрочно. В таком случае он прекращается с даты указанной в письменном уведомлении.

В договорах страхования автотранспорта, которые страховые компании разрабатывают для своих клиентов, нередко закрепляется обязанность последних сообщать страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. А страховщик в праве настаивать на изменении условий договора, а, при отказе изменить условия, на его расторжении.

Страхователь может заключать договор в пользу третьих лиц — выгодоприобретателей, но это не освобождает его от обязательств по договору, если его обязанности не выполнены выгодоприобретателем. Страховые компании вправе требовать от выгодоприобретателей выполнения обязанностей по договорам страхования, если они не исполняются страхователями.

Выгодоприобретатель может быть заменен другим, при условии, что тот еще не выполнил никаких обязательств по договору, в противном случае страхователь теряет такое право.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в соответствии со ст. 1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В качестве страховщика по данному договоры выступает юридическое лицо (организация), которое вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

В качестве объекта обязательного страхования выступают имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.

Таким образом, выделяют два вида автострахования: страхование транспортного средства как имущества и страхование гражданской ответственности.

Имущественное страхование — это эффективный способ управления рисками, связанными с сохранностью вашего имущества.

Страхование имущества дает возможность снизить затраты на предупредительные меры, а также предусматривает возмещение понесенных в результате какой-либо негативной ситуации убытков.

Сегодня страхование имущества — это весьма востребованная услуга. В компании «ТАСК» вы легко и быстро сможете оформить соответствующий договор, который однажды сбережет ваши финансы и время.

Объект страхования — имущественные интересы Страхователя (выгодоприобретателя), связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении Страхователя (выгодоприобретателя).

На имущественное страхование принимаются:

1. При страховании от всех рисков, кроме поломок:

здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования), а также отдельные помещения в них (офисы, лаборатории, кабинеты, цехи и т. д.), объекты капитального строительства;
сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки, являющиеся неотъемлемой частью сооружений);
хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т. д.);
оборудование (коммуникации, системы, аппараты, приборы, различное электронное оборудование и оргтехника, станки, передаточные и силовые машины и иные механизмы и приспособления производственно-технологического назначения, сантехническое оборудование и т. д.), а также контейнеры, поддоны, возвратная тара и другие аналогичные средства для перевозки грузов;
выставочные экспонаты, коллекции, антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов и драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, памятные монеты, не являющиеся платежным средством;
продукция, товары, сырье, материалы и другие товарно-материальные ценности;
инвентарь, предметы интерьера, мебель, электробытовые приборы;
отделка помещений как в составе здания (сооружения), так и отдельная категория имущества;
транспортные средства и спецтехника, не используемые в дорожном движении, в том числе находящиеся на складах и торговых площадках с целью их реализации;
трубопроводы;
железнодорожно-подвижной состав (вагоны, в т.ч. пассажирские, цистерны, тепловозы, электровозы и т.п.);
рекламные конструкции (при стоимости одной конструкции 500 долларов США и более по установленному Национальным банком Республики Беларусь официальному курсу белорусского рубля по отношению к доллару США на дату заключения договора страхования либо при стоимости всех подлежащих страхованию конструкций 3000 долларов США и более по установленному Национальным банком Республики Беларусь официальному курсу белорусского рубля по отношению к доллару США на дату заключения договора страхования). Данное ограничение не применяется при страховании рекламных конструкций в совокупности со страхованием иных видов имущества;
стекло, к которому относятся оконные, витринные и дверные стекла, внутреннее застекление, панели прилавков и другие плоские и выгнутые стекла, а также художественно обработанное стекло, застекленные крыши, включая башенки для света, фирменные вывески, стеклянные элементы конструкции, стеклянные элементы в строительстве, стеклянные покрытия, стеклянная черепица для крыш, профильные строительные стекла, защитное стекло (предварительно напряженное стекло), многослойное стекло, стекло со стальной нитью, бронированное стекло, рекламные световые установки из стеклянных деталей и неоновых или иных аналогичных трубочных ламп;
бланочная продукция, в том числе строгой отчетности;
банкоматы, платежные терминалы (терминал автоматического обмена валюты, платежно-справочный терминал самообслуживания, терминал пунктов выдачи наличных денежных средств и иные аналогичные устройства), электронные программно-технические комплексы и т.п.

Читать статью Обязательное страхование авто онлайн | Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Беларуси

2. При страховании от поломок :

сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);
передаточные устройства;
рабочие машины и оборудование;
силовые машины и оборудование;
электронно-вычислительные машины, телекоммуникационная, копировальная, множительная техника, точная механика и оптика; аппаратно-студийные блоки, используемые в фото-, кино-, видео-студиях;
измерительные и регулирующие приборы и оборудование, лабораторное оборудование.

Договор имущественного страхования заключается только в отношении имущества, находящегося в рабочем состоянии.

Cтраховым случаем является гибель (утрата) или повреждение имущества, наступившие вследствие:

а) пожара (распространения огня) и взрыва — по любой причине, кроме противоправных действий третьих лиц, ядерного взрыва;

б) аварии водопроводных, отопительных или канализационных систем, систем кондиционирования, систем пожаротушения, в том числе ложного срабатывания (поломки) систем пожаротушения;

проникновения воды из соседних (не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю)) помещений, протечки крыши, окон;
аварии системы электроснабжения, произошедшей не по вине страхователя, воздействия электрического тока на электрические устройства в результате перегрузки электросети, падения или повышения напряжения электрического тока, электрической индукции, блуждающих токов, воздействия электромагнитных полей, короткого замыкания, замыкания в обмотке, аварий электротехнического оборудования;

в) стихийных бедствий: землетрясения, оползня, бури, шторма, урагана, смерча, града, ливня, молнии, обильного снегопада, наводнения, паводка, половодья, необычного для данной местности выхода подпочвенных вод, необычного для данной местности оседания и просадки грунта; падения пилотируемых летательных аппаратов (их обломков, частей или груза); падения деревьев, различных предметов, сосулек, обрушение соседних зданий, сооружений (их частей); дорожно — транспортного происшествия, крушения, схода с рельсов, столкновения, наезда, опрокидывания;

г) умышленных и неосторожных действий третьих лиц;

д) уничтожения либо повреждения имущества, в результате технических поломок.

По соглашению между Страхователем и Страховщиком может быть застрахован рискгибели (утраты) имущества, переданного в залог, вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста имущества по распоряжению государственных органов.

При повреждении гибели (утрате) имущества Страхователь обязан:

незамедлительно с момента, когда он получил известие о случае (в срок не позднее 72 часов), сообщать об этом Страховщику, направив ему письменное заявление о произошедшем событии произвольной формы;

принимать все разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки;

сообщать в соответствующие компетентные органы о произошедшем событии;

сохранять поврежденное имущество (если это не противоречит интересам безопасности или уменьшению ущерба) до осмотра его представителем Страховщика в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая и предъявить к осмотру данное имущество или его остатки представителю Страховщика;

приступать к ремонту имущества только после согласования со Страховщиком (его представителем) места проведения осмотра, составления калькуляции и ремонта поврежденного имущества;

оказать представителю Страховщика помощь в установлении обстоятельств и причин произошедшего события, сообщать всю необходимую Страховщику информацию и предоставлять документы, необходимые для выяснения обстоятельств наступления страхового случая и размера убытка;