КАСКО
КАСКО – это вариант комплексного страхования автомобилей. «Комплексное» — значит защищающее не в одном, но во многих страховых случаях.
Страхование по КАСКО (как и другие виды добровольного страхования) начинается с заключения договора между владельцем транспорта и страховой компанией.
Обычно под страхованием КАСКО понимают Полное КАСКО – возмещение по всем рискам. Варианты частичного КАСКО тоже предлагаются, их условия не выходят за рамки полного «пакета» услуг, но предполагают только часть из них.
Рассмотрим условия полного страхования КАСКО, с максимальным набором услуг, страховых случаев и выплат.
От чего страхует КАСКО
Договор страхования КАСКО предполагает компенсацию в случае:
- Любых повреждений транспортного средства. Что означает оплату полной стоимости ремонта (деталей и работ);
- Хищений. Речь идет о краже частей автомобиля;
- Угона.
КАСКО не распространяется на:
- Страхование ответственности. Это означает, что если в аварии окажется виноват водитель застрахованного авто, то ремонт его машины все равно оплатит страховая компания, но ремонт чужого станет проблемой виновного лица;
- Страхование водителя и пассажиров. Страховой несчастный случай к КАСКО не относится.
- Страхование груза. Все, что не является частью автомобиля, под защиту КАСКО не попадает.
В своем полном варианте страховка КАСКО сопровождает автомобиль везде. В том числе:
- На дороге, под управлением любого водителя;
- На стоянке. Имеется в виду не только специальная территория с охраной, но любое место, где был припаркован автомобиль;
- За границей Беларуси.
Особо отметим, что КАСКО может защищать авто даже в сервисе, в том числе от неумелого ремонтника.
Договора страхования КАСКО
Страхование по системе КАСКО бывает полным и частичным. У полного есть некоторые общие для разных страховщиков правила. Условия частичного определяются договором с конкретной страховой компанией.
Что бы ни обещала реклама, по-настоящему индивидуального подхода ожидать не стоит нигде. Есть типовые договора, за которыми статистика страховых случаев ДТП, угонов, краж и сумм страховых выплат. Договора могут отличаться по категориям транспорта, зависеть от опыта и личной истории водителя, но особого отношения к отдельному авто не предполагается, так же как и ущемления прав конкретного автовладельца.
Рассчитать стоимость КАСКО могут страховые агенты, но кое-что возможно сделать собственными силами. На некоторых сайтах предлагаются калькуляторы КАСКО – такие формы, в которые вводят марку и год выпуска автомобиля и получают примерную стоимость страхового полиса.
Договора КАСКО у разных компаний имеют много схожих моментов. Так происходит из-за применения принципиально общей методики. Состоит она в следующем:
С учетом всех возможных условий, рассчитывают предполагаемый риск ущерба для отдельных категорий водителей и автомобилей. Очевидный пример – у молодого водителя без опыта, на спортивном BMW, вероятность попасть в ДТП намного выше, чем у более опытного, на семейном минивэне. Следовательно – в первом случае страховая компания потребует заметно больший страховой взнос для компенсации будущих выплат.
Во всех договорах страхования по КАСКО есть несколько определяющих моментов:
- Первоначальная оценка страхуемого авто и его возможная будущая переоценка;
- Определение страховых случаев;
- Расчет стоимости повреждений и восстановления при наступлении страхового случая.
По этим вопросам у каждой компании свое мнение. Изучение всех возможных вариантов займет слишком много времени. Полезнее будет определить собственные требования и сравнивать предложения страховщиков.
Резюмировать общие сведения о КАСКО можно так: условия договоров составляются страховыми компаниями таким образом, чтобы выглядеть максимально привлекательно для потребителей, но иметь достаточно ограничений, чтобы уменьшить итоговые суммы страховых выплат.
Сравнительные условия по КАСКО в Республике Беларусь
Практику страхования по КАСКО рассмотрим на примере отечественных предприятий.
Страховать на таких условиях в Беларуси готовы около двух десятков организаций. Размер взноса колеблется в пределах 3,8 – 8,3% от стоимости транспорта. Список страховых случаев прописывается в договорах, не всегда совпадает у разных компаний или по-разному трактуется.
Вот некоторые примеры:
На гидроудар, т.е. попадание воды в работающий двигатель с трудно предсказуемыми последствиями, страховые компании реагируют так:
- B&B Insurance – компенсирует восстановление в полном объеме;
- Купала, Белросстрах, Белгосстрах, Белнефтестрах, Промтрансинвест – признают гидроудар страховым случаем только при стихийных бедствиях. Такой форс-мажор случается не часто, в страховых условиях есть определенность;
- Кентавр – может признать (или не признать) гидроудар заслуживающим выплаты компенсации, но только в случае стихийного бедствия. Определенности нет;
- Таск – определенность снова есть. Гидроудар – не страховой случай.
- Белросстрах, Белнефтестрах, Промтрансинвест, Таск, B&B Insurance – признают его страховым случаем;
- Купала и Кентавр – не признают;
- Белгосстрах компенсирует последствия самовозгорания только для автомобилей «моложе» 10 лет. На прочие авто страховка не распространяется.
По поводу самого важного страхового случая единства тоже нет. Угон или полная гибель автомобиля подлежит кампенсации во всех компаниях. Но подход к сумме выплаты разный:
- B&B Insurance, Белросстрах, Таск, Промтрансинвест и Кентавр выплачивают всю страховую сумму;
- Белросстрах и Белнефтестрах обещают выплатить действительную (текущую рыночную) стоимость на момент события. Кому-то это покажется справедливым, кому-то нет. При компенсации текущей стоимости на дату потери автомобиля, остается шанс купить такой же. Но страховой взнос рассчитывался из одной стоимости авто, а выплачивается другая. В большинстве случаев автомобиль, с течением времени, только дешевеет;
- Купала тоже обещает выплату действительной стоимости, но делает исключение для новых авто, купленных в салоне.
Жестче всего страховщики относятся к повреждениям при эвакуации. Только Белросстрах и Белнефтестрах готовы платить компенсацию, но не по всем договорам, а по заключенным на особых условиях. Прочие компании этот случай не считают страховым. Возможно потому, что рассматривают эвакуацию как следствие нарушений самого водителя.
Кражи дворников, брызговиков и колпаков компенсируют:
- Белнефтестрах, Промтрансинвест, Таск, B&B Insurance, Купала
- Белросстрах признает ситуацию страховой за отдельную плату, а именно – 20% дополнительно к сумме взноса;
- Белгосстрах эти мелкие неприятности не компенсирует;
- А Кентравр компенсирует только при условии других, значительных повреждений.
Еще один важный пункт договора, из числа самых волнующих, процент повреждения автомобиля для признания его не подлежащим восстановлению. И тут у каждой компании свой подход:
- B&B Insurance готово к выплате всей суммы страховки при оценке повреждений всего в 50% от начальной цены авто.
- Купала соглашается на выплату при 65% ущерба;
- Белгосстрах – при 70%;
- Белнефтесрах и Кентавр оценивают ситуацию в 75%;
- Таск, Белросстрах и Промтрансинвест признают автомобиль не подлежащим восстановлению при стоимости ремонта в 80% от цены машины.
Все приведенное выше — не более чем общий обзор. В страховых договорах есть еще множество пунктов. Читать их нужно только в оригинале. И предварительно уточнять. Смысл непонятных моментов может оказаться как раз способом отказать в выплате или уменьшить их.
Кому и как стоит страховаться по КАСКО?
Нужнее всего страхование по КАСКО начинающим автомобилистам.
Дешевле всего такая страховка обходится водителям с опытом, уже заключавшим договора в прошлом, но не обращавшимся за выплатой по ним.
Если какие-то страховые случаи кажутся маловероятными – подумайте, стоит ли платить за них. Тем, кто не планирует выезжать за пределы Республики можно взять более дешевый вариант, действующий только в Беларуси. Кто решил не оставлять машину без присмотра, может не страховаться от угона.
И еще одно замечание с автомобильных форумов – полное КАСКО выгодно владельцам авто дороже 7 тысяч долларов.
Добровольное страхование автомобилей каско это
Мы предлагаем несколько основных вариантов страхования на выбор:
«Автокаско «Мини»
Ничего лишнего: транспортное средство страхуется только на случай повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия или аварии.
Минимальная стоимость страхового полиса при неограниченном количестве обращений по страховым случаям.
«Автокаско «Стандарт»
Защита автомобилей (возрастом до 7 лет) от всех предусмотренных рисков. Без необходимости заключения дополнительных договоров страхования. Возмещение ущерба происходит путем оплаты счета ремонтного предприятия.
«Автокаско «Классический»
Страхователь самостоятельно выбирает нужные опции для обеспечения индивидуального уровня защиты транспортного средства.
Как сэкономить
При заключении договора страхования мы предлагаем рассмотреть возможность установления франшизы.
Франшиза – часть ущерба, которая не возмещается страховщиком. Франшиза может быть установлена в процентах от страховой суммы или зависеть от количества страховых случаев.
Применение в договоре страхования франшизы позволит существенно снизить страховой тариф.
Планирование бюджета
Правилами страхования Белгосстраха предусмотрена возможность уплаты страховых взносов в рассрочку, по желанию клиентов.
В зависимости от срока действия договора и выбранного варианта страхования можно воспользоваться рассрочкой по уплате взносов.
(при сроке страхования – 1 год)
+ 4% к стоимости договора
Договором страхования предусмотрено внесение страховой премии равными долями.
Выплата страхового возмещения
При наступлении страхового случая страховое возмещение может выплачиваться без документов из компетентных органов:
— по остеклению (ветровое, боковые и задние стекла) – неограниченное количество раз в размере ущерба, рассчитанном с учетом условий страхования;
— по иным повреждениям (сумма выплаты ограничена 7% от страховой суммы) — не более 2-х раз в период действия договора страхования.
В размер ущерба включаются:
1. В случае повреждения – стоимость ремонта с учетом условий страхования;
При повреждении транспортного средства выплата страхового возмещения может быть произведена на основании:
— сметы (калькуляции) на ремонт (восстановление) транспортного средства,
— представленных страхователем оплаченных счетов ремонтного предп¬риятия или путем перечисления страхового возмещения непосредственно на счет ремонтного предприятия.
2. В случае гибели – страховая сумма, за вычетом годных остатков автомобиля;
Погибшим автомобиль считается, если стоимость ремонта (с учетом НДС) превышает 70% от страховой стоимости.
3. В случае хищения – страховая сумма с учетом произведенных ранее выплат;
4. Затраты по эвакуации автомобиля, составления калькуляции и изготовления фотоснимков.
Возмещение затрат по эвакуации производится за перемещение автомобиля с места страхового события до места ремонта или стоянки, а также однократное перемещение с места стоянки к месту ремонта.
Что представляет собой КАСКО
КАСКО – это что такое? Речь идет про вид автомобильного страхования, которое набрало популярность в последние 10-15 лет. Во многом это связано со стабилизацией экономической ситуации в России.
КАСКО – это что такое? – часто спрашивают автомобилисты-новички. Речь идет про вид автомобильного страхования, которое набрало популярность в последние 10-15 лет. Во многом это связано со стабилизацией экономической ситуации в России. Первыми требовать страховать авто по КАСКО стали российские банки, внедряющие автокредитование в качестве одного из продуктов. Однако многие автовладельцы и сегодня задаются вопросом, стоит ли пользоваться услугами страховых компаний, поскольку не до конца понимают суть и функции добровольной страховки.
КАСКО представляет собой вид добровольной автостраховки (в отличие от ОСАГО, которое является обязательным для каждого собственника авто). Суть КАСКО заключается в защите транспортного средства от нанесения ущерба, угона самого авто или хищения внутреннего содержимого.
От чего страхует?
Чтобы разобраться, что покрывает КАСКО, необходимо внимательно изучить условия классического полиса, предлагаемого страховщиками. Если автомобиль будет угнан, страховая компания берет на себя ответственность за возмещение его стоимости. Однако следует понимать, что возвратят вам не ту сумму, которая указана в договоре в качестве экспертной оценки. Обязательно будет учтен амортизационный износ ТС.
В случае кражи отдельных запчастей автомобиля или элементов его внутреннего наполнения (автомагнитолы, системы кондиционирования и пр.) страховщик возьмет на себя ответственность по возмещению нанесенного ущерба. Расчет украденных комплектующих проводится по средней рыночной цене.
Аналогичным образом возместят ущерб, полученный авто в результате повреждений третьими лицами или под воздействием негативных погодных явлений. Страховое возмещение выплатят, если автомобиль был подожжен злоумышленниками, пострадал в ДТП по вине посторонних, был каким-либо образом испорчен (вандалы поцарапали кузов, разбили фары, выбили стекла и пр.).
Если вы заключали договор с франшизой, обязательно изучите условия по выплате компенсаций и разберитесь, что означает франшиза в КАСКО (условная и безусловная). Страховщики часто предлагают ее клиентам – использование франшизы позволяет снизить стоимость страховки, однако в ситуации наступления страхового случая компенсировать часть расходов страхователю не будут.
Обратите внимание! Каждая страховая компания предлагает клиенту договор КАСКО, составленный по стандартной форме. Однако перед подписанием вы обязаны его прочитать, задать вопросы по пунктам, которые вам не ясны. К примеру, следует учесть, что КАСКО страхование – это защита от ущерба. Но одна компания трактует ущерб только как повреждение в результате ДТП или при воздействии на авто третьих лиц. А ведь есть и такие компании, которые соглашаются застраховать авто от воздействия негативных погодных явлений и не только.
В выплате страховой компенсации откажут, если:
- о страховом случае клиент дает ложную информацию;
- на место происшествия не вызваны представители ГИБДД или полиция;
- клиент допустил грубое нарушение ПДД: оставил авто на месте аварии, проехал на запрещенный сигнал светофора и пр.;
- авария совершена в момент, когда человек находится за рулем в состоянии алкогольного опьянения;
- собственник машины сам повредил авто в целях получения денег по страховке и пр.
Как расшифровывается КАСКО?
В интернете можно встретить интересный вариант расшифровки аббревиатуры КАСКО. Указывается, что речь идет о «Комплексном Автомобильном Страховании, кроме Ответственности». На самом деле, это не совсем так. Термин «КАСКО» в нашу страну пришел из Италии. Слово «Casco» с итальянского языка переводится как «щит» или «преграда, борт, защита». Именно так в свое время в Италии именовали полисы страхования, предусматривающие защиту судов, задействованных в перевозке грузов. Сегодня, когда мы говорим о «КАСКО», подразумеваем только работу страховых компаний с автомобилями.
Как выглядит полис КАСКО
В отличие от ОСАГО к полисам КАСКО не предъявляются чрезмерно жесткие требования. Каждый страховщик сам принимает решение о внешнем виде документа. Большинство крупных компаний оформляют страховку на фирменном бланке. Есть два ключевых момента, на которые следует обратить внимание:
- наличие на полисе штрих-кода (в нем содержится информация о страхователе);
- наличие индивидуального номера договора.
Эти два элемента обязательно должны присутствовать на бланке, который выдают вам на руки. В качестве примера предлагаем посмотреть, как выглядят полисы КАСКО двух крупных страховых компаний России – «РЕСОавто» и «Согласие»:
Что представляет собой полное КАСКО
Страховые компании предоставляют клиентам услуги полного и частичного страхования по КАСКО. Важно понимать, в чем преимущества полного КАСКО и что в него входит, прежде, чем отказываться от него в пользу более дешевого частисного варианта. Выбор программы зависит исключительно от пожеланий клиента. Ориентироваться следует на то, каким рискам больше всего подвержено ТС. Если, к примеру, вы часто оставляете машину на неохраняемых стоянках, следует обязательно защитить ее от угона. Если недавно сели за руль и не уверенно чувствуете себя на дорогах, лучше покупать полис, предусматривающий защиту от ущерба. Проживаете в неблагополучном районе? Обязательно включите в полис защиту от возможного поджога или других типов повреждений третьими лицами. Ведь что такое КАСКО на машину, как не возможность минимизировать финансовые потери в случае ее повреждения или угона?
Что покрывает КАСКО, если вы покупаете полный полис
Полное КАСКО предусматривает возможность защиты авто:
- от всевозможных ДТП (вне зависимости от того, кто будет признан виновным в аварии);
- повреждений в ДТП, которые привели к полной конструктивной гибели машину (авто признано не подлежащим ремонту);
- повреждения в результате неблагополучных погодных условий (падения дерева, сосулек, попадания молнии, нанесение вреда корпусу при сильном граде и пр.);
- хищения или угона машины;
- порчи транспортного средства вандалами (повреждения стекол, фар, кузова, умышленный поджог и пр.);
- падения машины с высоты или ее опрокидывания;
- столкновения с животными.
Некоторые компании при полном КАСКО предоставляют даже услуги бесплатного выезда аварийного комиссара, менеджера страховщика, предоставления эвакуатора, помогают клиенту, вызывая на место аварии такси, предлагают подменный транспорт на период ремонта и не только.
Стоимость такого полиса будет варьироваться в зависимости:
- от возраста собственника авто;
- стажа его вождения (согласно дате выдачи водительского удостоверения);
- марки машины, модели, года ее выпуска;
- технических возможностей транспортного средства;
- наличия или отсутствия системы сигнализации и других противоугонных устройств;
- стоимости машины (с учетом ее возраста и пробега);
- количества водителей, которые допущены к управлению автомобилем.
Полное КАСКО стоит дороже частичного полиса, но покрывает гораздо больше возможных рисков. Частичные программы добровольного страхования помогают защитить только от некоторых видов рисков: к примеру, только от угона, от угона и повреждений в результате ДТП, произошедших не по вине владельца полиса. Но такие программы не предполагают финансовой компенсации в ситуации, если машина повреждена в результате несчастного случая, попала в стихийное бедствие, пострадала от воздействия погодных факторов.
Обязательно ли покупать КАСКО
Однозначный ответ – нет. В том и состоят различия КАСКО и ОСАГО: второй вид страхования является обязательным для всех собственников автомобильного транспорта. А использование КАСКО – добрая воля каждого. Хотя автовладельцы, понимая, как работает КАСКО, предпочитают все же страховать свою машину. В обязательном порядке страховать машину от угона и ущерба также требуют российские банки, предоставляющие кредиты на покупку авто.
Стоит ли оформлять КАСКО?
Решение о том, нужно ли КАСКО водителю или нет, каждый принимает самостоятельно. У такого типа страхования есть преимущества:
1. Страховка, покрывающая ущерб, нанесенный авто в результате аварии, неправомерных действий вандалов, негативных погодных условий – способ подстраховать себя финансово. Каждый автовладелец знает, какими расходами может обернуться необходимость ремонтировать ТС. Страховые выплаты в этой ситуации – способ защиты.
2. Страховка от угона позволит в ситуации наступления страхового случая не остаться без машины. Выплаты страховой компании можно будет направить на покупку нового ТС.
3. Использование КАСКО часто позволяет застраховаться от хищений – воровства из салона системы сигнализации, магнитолы и пр.
4. Решение о том, какие пункты включить в страховой договор, принимает клиент. Водитель определяет, от каких рисков будете страховать ТС. От этого зависит стоимость договора. Если полное КАСКО оплатить нет возможности, можно застраховаться только от наиболее вероятных рисков.
5. Страхователь сам принимает решение, в каком виде получить компенсацию – деньгами или бесплатным обслуживанием на автосервисе. КАСКО – это защита собственника машины и его транспорта от внештатных ситуаций.
Источник https://myfin.by/wiki/term/kasko
Источник https://bgs.by/insurance/17/940/153/10548/
Источник https://credits.ru/publications/kasko/chto-predstavlyaet-soboy-kasko/
