Как работает каско

С личным автомобилем может произойти что угодно — и не только по вине владельца. То камень прилетит из-под колес фуры в лобовое стекло, то сосед-лихач на парковке поцарапает крыло — обидно. На такие случаи страховые компании предлагают каско. Расходы по этому полису покрывает не владелец автомобиля, а страховая компания.

Я покупал машину в кредит и страховал ее по каско. Когда пробил радиатор, оказалось, получить компенсацию не так-то просто. В этой статье расскажу, в каких случаях каско возместит убытки и как сэкономить на оформлении полиса.

Что такое каско

По одной версии, термин «каско» пошел от испанского casco — что в переводе означает «шлем» и ассоциируется с защитой. По другой версии, каско — это комплексное автомобильное страхование кроме ответственности.

Каско покрывает убытки от одного или нескольких видов рисков — например, когда машину угнали, разбили, подожгли или она пострадала во время аварии и урагана. Если на автомобиль упадет дерево и испортит крышу — страховая компания возместит ущерб и владельцу не придется платить из своего кармана.

Отдельного закона для каско не существует — но это не значит, что страховые компании могут делать все что угодно. Страхование каско регулируется следующими документами:

— об основных требованиях к страхованию. — о правах и обязанностях страхователей и страховщиков. А еще — об условиях защиты страховщиков, если наступил страховой случай. — о правах и порядке действий, если страховая компания необоснованно отказывает в выплате.
1. Нормативами Центрального банка России — указанием № 3380-У от 12.09.2014, указанием № 3854-У от 20.11.2015. В них прописаны требования к страховым компаниям и условиям страхования. — в них установлены единые требования по оформлению договоров страхования.

О том, как суды будут разбирать споры между страховщиками и страхователями, сказано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ.

Преимущества и недостатки автострахования каско. Главное преимущество каско: автовладелец получит возмещение, даже если ущерб произошел по его вине. Деньги выплачивают при крупном ущербе: если машину угнали или ее невозможно восстановить. В таком случае владелец сможет распорядиться средствами как угодно — купить новый автомобиль или поехать на эти деньги за границу. Если транспортное средство пострадало частично, страховая компания отремонтирует его за свой счет.

Страховщик имеет право отказать в продаже полиса каско без объяснения причины. Повод может быть любым: например, машины такой модели часто угоняют в регионе страхования, или автовладелец регулярно попадает в ДТП.

Тарифы ОСАГО регулируются Банком России. Например, банк может изменить верхнюю и нижнюю границу тарифов. В случае с каско тарифы устанавливаются не законом, а страховой компанией. Это значит, что стоимость полиса на один и тот же автомобиль в разных организациях может существенно отличаться. Поэтому перед оформлением каско лучше обратиться в несколько компаний и сравнить цены.

Еще один недостаток: если страховая компания обанкротится, выплаты по полису добровольного страхования никто не гарантирует. Например, по ОСАГО компании делают взносы в специальный фонд. Этот фонд выплатит компенсации, если страховщик разорится. В случае с каско такого фонда нет.

В чем разница между каско и ОСАГО. Полис каско страхует только личный автомобиль и не покрывает гражданскую ответственность. Гражданская ответственность — это когда водитель нарушил правила дорожного движения и из-за этого пострадали другие люди или их имущество. За нарушение обязанностей водителя отвечает полис ОСАГО. То есть если ДТП случится по вине водителя — по полису каско он возместит ущерб своей машины, а по полису ОСАГО покроет убытки других пострадавших. ОСАГО — обязательное страхование, а каско — добровольное, поэтому сотрудники ГИБДД не имеют права штрафовать за отсутствие этого полиса.

Чем отличается каско от ОСАГО

Каско	ОСАГО
Что страхует полис	Личный автомобиль от ущерба и от других рисков	Только гражданскую ответственность при эксплуатации автомобиля
Условия страхования	Страховая компания может предлагать свои условия	Прописаны в ФЗ об ОСАГО и правилах страхования. Страховая компания не имеет права менять эти условия
Можно ли отказаться от страхования	Да	Нет. Если машина не застрахована — штраф 800 рублей. Если полис есть, но забыли его дома — штраф 500 рублей
Стоимость полиса, размер и условия выплат	На усмотрение страховой компании	Устанавливает государство
Кто получает выплаты	Владелец автомобиля, даже если ДТП произошло по его вине	Только участники ДТП, пострадавшие по вине другого водителя
Может ли страховая компания отказаться продать полис	Да	Нет

Нет. Если машина не застрахована — штраф 800 рублей. Если полис есть, но забыли его дома — штраф 500 рублей

Какие убытки покрывает каско

Страховая компания возместит ущерб в следующих случаях:

или кража автомобиля. Часто в договоре страхования эти термины описывают одним словом — хищение.
1. Хищение отдельных деталей и частей машины — например, колес, фар, щеток стеклоочистителя.
2. Ущерб — повреждение автомобиля в ДТП, умышленная порча машины третьими лицами, последствия плохой погоды.

Страховщик может предложить и другие опции — например, застраховать жизнь пассажиров, расширить лимит выплат по ОСАГО за счет добровольного страхования гражданской ответственности.

Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.

Как оформить полис каско

Что сделать перед покупкой полиса. Сначала нужно изучить условия страховых компаний, работающих в вашем регионе. Предложения одной и той же компании часто отличаются в разных городах. Например, в городе с высоким уровнем преступности могут отказать в страховании риска «угон» или поднять по этой причине стоимость полиса. Учитывают статистику того региона, где владелец зарегистрирован.

Еще стоит внимательно ознакомиться с правилами страхования и порядком возмещения ущерба. Некоторые компании в случае угона требуют предоставить второй комплект ключей и документы на автомобиль. Так они хотят убедиться, что владелец не передал похитителям ключи и документы для личной выгоды. Поэтому, если владелец машины пользуется только одним ключом, а второй честно потерял и не сообщил об этом в страховую компанию — есть риск не получить выплаты.

Можно попытаться оспорить эти условия в суде, но шансы небольшие. Вот реальный пример. У жителя Тольятти угнали застрахованный автомобиль, а документы хранились в салоне. Страховая отказалась выплатить ущерб. Суды двух инстанций признали отказ незаконным — они сослались на разъяснения Постановления Пленума ВС РФ. В законе сказано, что отказать в выплате не могут, если документы в машине оставили по неосторожности. Но Верховный суд не согласился с такими решениями, так как в договоре было прямо сказано — автомобиль застрахован по риску «угон транспортного средства без документов и ключей». Страхователь сам подписался под таким условием и получил за это скидку на полис. В итоге решения первых двух инстанций отменили, а дело направили на новое рассмотрение.

На что смотреть, когда выбираете страховую компанию.

Порядок возмещения ущерба. Иногда страховые компании прописывают в договоре сложные правила. Например, чтобы получить выплаты, нужно обратиться лично в офис с неудобным графиком работы и расположением. При этом сроки подачи заявления ограничивают несколькими днями. Или при угоне могут потребовать постановление о приостановлении уголовного дела — а получить его в лучшем случае можно только через полгода. Поэтому лучше найти компанию с дистанционным обслуживанием — в такой есть круглосуточная служба поддержки, и документы принимают по электронной почте или через приложение.

Сроки выплат. Страховые компании с хорошей репутацией всегда указывают срок выплат в договоре, и они обязаны его соблюдать. Недобросовестные компании стараются сроки в договоре не указывать, и поэтому часто затягивают с компенсацией.

Цена полиса. Если полис на конкретную машину стоит в среднем 40 тысяч рублей, и вдруг находится компания с ценой в три раза ниже — не спешите радоваться. Возможно, такой страховщик изначально не собирается возмещать ущерб. Еще компания может сильно ограничить максимальную выплату — например, установить ее всего в 100 тысяч рублей. Или вписать в страховые случаи совсем редкие события — цунами, ураган или падение метеорита. Чтобы не прогадать, можно сравнить цены с помощью онлайн-калькуляторов — обычно они есть на официальных сайтах компаний.

Документы для оформления полиса. В обязательном порядке потребуются:

1. Паспорт страхователя.
2. СТС, ПТС или оба документа в зависимости от условий конкретной компании.
3. Водительские удостоверения людей, которых планируют вписать в полис.
4. Доверенность на право заключения договора, заверенная нотариусом, — если страховой договор заключается представителем автовладельца.

Страховая компания может потребовать дополнительные документы. Они нужны, чтобы оценить, насколько аккуратно страховщик водит машину и для чего используется машина. В результате проверки стоимость полиса может снизиться. К таким документам относятся:

1. Справка о безаварийном вождении. Такую справку нужно взять в той компании, где водитель страховался ранее. Ее могут попросить, если водитель меняет страховую компанию. Если полис из года в год оформляется в одной и той же компании, такая справка не понадобится — страховщик увидит всю историю выплат в базе.
2. Договор купли-продажи, лизинга или аренды. Если автомобиль сдается в аренду — стоимость полиса может увеличиться.
3. Кредитный договор или договор залога, если автомобиль купили в кредит.
4. Предыдущий полис каско, если он есть.
5. Технический паспорт, акт или другие документы, если на машину установили дополнительное оборудование или изменили ее конструкцию.

В теории, страховая компания может потребовать от владельца автомобиля даже пройти техосмотр как одно из условий приобретения полиса каско, несмотря на то, что легковые автомобили физических лиц, используемые ими исключительно в личных целях, не подлежат техническому осмотру. Самое главное — прописать условия прохождения техосмотра в договоре страхования. Если обе стороны согласны — закон не нарушен.

Еще страховщик вправе осмотреть автомобиль и описать все повреждения, если они есть. Страховая компания будет платить только за те царапины и сколы, которые появились после оформления полиса. При необходимости могут назначить экспертизу, чтобы правильно установить стоимость. Но так делают не все.

После заключения договора страховая компания выдаст полис. У разных компаний форма различается.

Электронные полисы обычно отправляют на почту страхователю. И бумажные, и электронные формы имеют равную силу

От чего зависят тарифы на каско

Закон не говорит о правилах расчета тарифов — поэтому страховщики сами решают, какую установить стоимость полиса.

Обычно при расчете цены полиса учитывают следующие критерии:

Возраст водителя. Чаще всего в ДТП попадают водители в возрасте от 30 до 40 лет. Поэтому для автовладельцев этого возраста стоимость полиса рассчитывается по повышенному коэффициенту. Если водителей несколько — будут смотреть на возраст самого молодого из них.

Водительский стаж. С большим опытом вождения полис обойдется дешевле. Если водитель только получил водительское удостоверение, цена может увеличиться в два раза. Если водителей несколько — учтут самый маленький стаж.

Стаж безаварийного вождения. Страховая компания проверяет, как часто водитель попадал в ДТП и какой размер выплат за этим последовал. Чем меньше было аварий — тем ниже риски для страховой и дешевле полис.

Марка, модель и год выпуска автомобиля. Цена на машину и на ее запчасти время от времени меняется. Поэтому страховая компания оценивает стоимость ремонта конкретной марки и модели автомобиля. Например, для Лады Калины лобовое стекло стоит 2500 Р , а для Вольво V40 у того же продавца — 11 000 Р . Полис на вторую машину обойдется дороже, так как цены на ее запчасти выше.

По каско поврежденные запчасти меняют на новые, поэтому ремонт старых и редких машин для страховой может оказаться невыгодным, либо стоимость полиса сильно увеличится. Обычно компании отказываются страховать автомобиль старше 10 лет.

Статистика угонов конкретной модели автомобиля. Если модель автомобиля часто угоняют, стоимость полиса по риску «хищение» может повыситься. Как правило, страховые компании опираются на статистику МВД и собственную статистику выплат по этому риску в конкретном регионе.

Сведения о состоянии преступности в РФ в 2018 годуPDF, 5 МБ

Наличие противоугонной системы. Чтобы снизить риски угона, страховая может попросить установить в машину сигнализацию. Иногда это обязательное условие договора. Еще могут предложить хорошую скидку, если поставить сигнализацию с GPS-системой — она помогает отследить передвижение автомобиля.

Дополнительные услуги страховщика. Если наступил страховой случай, страховая компания может вызвать аварийного комиссара, оплатить такси или предоставить другую машину на период ремонта личного автомобиля. Чем больше таких услуг в договоре — тем выше стоимость полиса. Чтобы не переплачивать за это, стоит подумать, какие услуги вам будут реально нужны, а какие — нет.

Пробег автомобиля. Чем больше расстояние, которое проехала машина за все время, — тем дороже будет полис.

Способы экономии на каско

Экономия с помощью франшизы. Франшиза — это часть убытков, которую не возмещает страховая компания. То есть автовладелец и страховщик заранее договариваются о сумме, которую водитель покроет за собственный счет. Чем больше франшиза, тем дешевле страховка.

Разберем на примерах.

Допустим, Иван Петров оформил полис с франшизой 10 тысяч рублей. На следующий день подростки случайно разбили боковое зеркало машины мячом. Стоимость ремонта оценили в 1000 рублей. В этом случае мужчина оплатит ремонт из своего кармана, потому что размер ущерба меньше размера франшизы.

Рассмотрим другую ситуацию. Студент Юрий Туманов взял новую машину в кредит. Страховая компания предложила сэкономить на каско в два раза и оформить полис с франшизой 50 тысяч рублей. Юрий согласился и подписал договор. Через неделю молодой человек случайно въехал в ворота гаража — помял бампер и разбил фару. Ремонт оценили в 60 тысяч рублей. Страховая компания возместит 10 тысяч рублей, а остальную часть Юрий оплатит сам.

Если в ДТП виноват другой водитель и он известен, — страхователю не придется оплачивать франшизу. Для этого нужно предоставить в страховую компанию европротокол ОСАГО или документы из ГИБДД. В этом случае страховая компания компенсирует ущерб полностью за свой счет и все вопросы по взысканию компенсации с виновника возьмет на себя.

Страхование автомобиля только от ущерба или только от угона. Некоторые страховые компании дают скидку, если застраховать автомобиль от одного вида риска. Либо предлагают выбрать только необходимые риски, а другие из полиса исключить.

Для примера рассчитаем стоимость страховки на автомобиль Лада Калина 2015 года. Допустим, владелец машины живет в Москве, он старше 45 лет, а стаж его вождения — более 10 лет.

По одному риску «угон» полис каско для этой же машины обойдется дешевле — в 8080 рублей в год. Разница в цене — 14 940 рублей

Спецпредложения по каско. Страховая компания часто делает скидку, если одновременно оформить два полиса — каско и ОСАГО, или установить в машину специальное телематическое устройство. Телематика передает сведения о скорости движения машины и манере езды водителя на сервер страховщика. Полис может стать на 20% дешевле, если в текущем году не было страховых случаев.

Скидку дадут не сразу — страховой компании нужно время, чтобы получить статистику с телематики. Обычно это занимает от 2 до 12 месяцев. Если водитель ездит аккуратно и ничего не нарушает — цену на полис снизят. Для лихачей цена увеличится в зависимости от количества нарушений.

Еще один способ сэкономить — оформить каско на срок менее года. Это выгодно в следующих случаях:

1. владелец планирует продать автомобиль в ближайшие месяцы или собирается перегнать машину в другой город, чтобы передать ее новому владельцу;
2. водитель не собирается ездить на машине какое-то время — например, зимой.

Правильное оформление страхового случая

Вот общая инструкция при ДТП:

1. Остановитесь, включите аварийную сигнализацию и выставите знак аварийной остановки.
2. При небольшой аварии и ущербе до 100 тысяч рублей — оформите ДТП по европротоколу без вызова полиции, если не возникло споров. Для этого нужно заполнить извещение о ДТП. Если ущерб больше 100 тысяч рублей — лимит европротокола можно увеличить до 400 тысяч рублей с помощью мобильного приложения «Помощник ОСАГО». Важно, чтобы оба участника ДТП смогли войти в приложение через учетную запись на госуслугах. Пока приложение работает в Республике Татарстан, Москве, Санкт-Петербурге , Московской и Ленинградской областях.
3. Если в ДТП участвовало больше двух автомобилей, пострадало другое имущество или люди — вызовите сотрудников ГИБДД и скорую помощь. Затем возьмите у сотрудника полиции документ о ДТП — это может быть постановление, протокол или определение.
4. Не перемещайте автомобиль до приезда сотрудников ГИБДД.
5. Сфотографируйте место происшествия и поврежденные машины во всех ракурсах. Чем больше деталей — тем меньше поводов у страховой отказать в компенсации.
6. Попробуйте найти свидетелей, если ущерб машине причинили неизвестные люди или она пострадала, например, в результате урагана. Нужно записать полное имя, номер телефона и адрес проживания очевидцев. Если возникнет спор со страховщиком или придется устанавливать истину в суде — показания свидетелей послужат доказательством.
7. Свяжитесь с представителем страховой компании. Как правило, на полисе указан телефон горячей линии. Если в договоре указан другой способ связи — следуйте ему.

Приложение «Помощник ОСАГО»: Ай-ос, Андроид

Сообщите о происшествии в страховую сразу, как стало известно об ущербе. Оператор должен зарегистрировать обращение и разъяснить дальнейшие действия. Следовать инструкции — обязательное условие. Если попросят предоставить постановление о возбуждении уголовного дела по факту кражи — вы должны это сделать. Если по договору страховая требует сфотографировать детали происшествия, а у вас нет камеры на телефоне — придется найти фотоаппарат.

Не делайте ремонт автомобиля до того, как страховая компания примет решение возместить убытки. Иначе в выплате могут отказать.

Как правильно сфотографировать повреждения

Если вы увидели на автомобиле свежие царапины или разбитое стекло — сфотографируйте повреждения, даже если ваша страховая компания не требует снимки в обязательном порядке. Фотографии помогут избежать лишних споров со страховщиком.

Общие требования к фотографиям устанавливает Банк России. Нужно сделать от 2 до 4 кадров автомобиля, так чтобы было видно его расположение и государственные номера. Дополнительно понадобится сделать не менее двух фотографий поврежденного элемента.

Когда фотографируете — держите камеру горизонтально. Так будет лучше видно не только сам автомобиль, но и место происшествия. Хорошо, если на фотографии будет видно табличку с названием улицы и номером дома. Но такая возможность есть не всегда. Поэтому постарайтесь, чтобы в кадр попала вывеска с названием магазина, аптеки или другие узнаваемые предметы. Если возникнет спорная ситуация — эксперт должен убедиться, что автомобиль после ДТП никто не трогал. Поэтому не спешите сметать с него снег и смывать грязь.

Крупные повреждения будет видно уже на общих планах автомобиля, а вот мелкие царапины и сколы нужно сфотографировать с близкого расстояния.

Как получить возмещение

Точные условия возмещения прописываются в договоре страхования. Они могут различаться у разных страховых компаний.

Главные условия такие:

1. Повреждения должны быть признаны страховым случаем.
2. Страхователь соблюдал все правила страхования.

Подать заявление о возмещении ущерба имеют право:

1. Страхователь или выгодоприобретатель. Страхователем может быть кто угодно — водитель автомобиля, собственник транспортного средства или любой человек, заключивший договор страхования. Выгодоприобретатель — это тот, кто получит выплаты. Если автомобиль приобрели в кредит и наличие каско обязательное условие договора — выгодоприобретателем становится банк.
2. Доверенное лицо страхователя или выгодоприобретателя. Страховая попросит предоставить доверенность, заверенную нотариусом.
3. Наследники. Потребуется предъявить свидетельство о праве на наследство.

Способы компенсации ущерба по каско. Всего их три:

1. Ремонт. В некоторых договорах это называют натуральным возмещением. Чтобы восстановить автомобиль, страховая компания направит его на станцию техобслуживания. Иногда страхователь лично может выбрать СТО или автосервис — если это условие прописано в договоре. После ремонта счет оплачивает не владелец машины, а страховая компания. Если каско оформляли с франшизой — владелец оплачивает сумму франшизы до того, как получит направление на ремонт.
2. Денежная выплата. Размер суммы определяют по результатам экспертизы повреждений. Если владелец не согласен с оценкой страховщика, он имеет право пригласить независимых экспертов. Еще один способ получить деньги — предоставить квитанции об оплате ремонта из автосервиса. Список сервисов обычно прописан в договоре. Деньги выдадут наличными или переведут на банковский счет.
3. Замена утраченного имущества на аналогичное. Это возможно, если автомобиль нельзя восстановить или его украли. Такое условие должно быть прописано в договоре страхования. Если его нет — ущерб возместят деньгами.

Из чего формируется величина страховых выплат по каско. Величина выплаты зависит от страховой суммы — она бывает агрегатной и неагрегатной.

Полис с агрегатной страховой суммой — это когда есть ограничения в выплатах. Например, автомобиль застраховали на миллион рублей, и за период страхования клиент несколько раз обратился за возмещением ущерба. Как только общая сумма всех выплат составит миллион рублей — страховая компания перестанет покрывать убытки.

У полиса с неагрегатной страховой суммой нет ограничений в выплатах. Независимо от частоты и тяжести страховых случаев страховая компания будет покрывать убытки в полном объеме, пока не закончится страховой период. Как правило, такой полис стоит дороже на 15—20%.

Страховые компании часто учитывают в страховых договорах износ автомобиля. То есть машина дешевеет, и страховая уменьшает выплаты. Размер износа при этом страховщик иногда определяет произвольно — например, новая машина за год теряет 20% цены, а потом по 10% каждый следующий год.

Почему могут отказать в возмещении. Закон разрешает страховой компании отказаться от выплат в следующих случаях:

1. Произошел ядерный взрыв, радиоактивное заражение, гражданская война, народные волнения, забастовки.
2. Транспортное средство изъяли, конфисковали, реквизировали, арестовали или уничтожили по распоряжению государственных органов.

Если в момент аварии водитель был в состоянии наркотического или алкогольного опьянения — страховщик имеет право не выплачивать возмещение по риску «ущерб от ДТП».

Могут отказать в компенсации, если повреждения появились из-за террористического акта или военных действий, и такие риски не прописаны в страховом полисе. В случае теракта гражданин имеет право на компенсацию — но уже по другому закону.

Не выплатят деньги, если владелец умышленно причинил ущерб своему автомобилю. В этом случае страховая компания обоснованно сочтет такое действие за мошенничество.

Если в момент ДТП машиной управлял человек, не вписанный в страховой полис, и это нарушает условия договора — в выплатах откажут. Иногда в договоре такого условия нет, поэтому деньги можно получить.

Страховая компания может прописать в договоре дополнительные обстоятельства для отказа в выплатах. Например, если на машине учили водить, либо она участвовала в гонках или ее использовали как такси. Если условия эксплуатации машины меняются — автовладелец обязан сообщить об этом страховой компании. Страховщик изменит условия договора и потребует доплату, либо расторгнет договор.

Куда жаловаться в случае проблем

Если со страховой компанией возник конфликт, для начала нужно попробовать разрешить спор в досудебном порядке — это обязательный пункт.

В первую очередь нужно обратиться с жалобой в страховую компанию. Можно приехать лично в офис или позвонить по телефону, по которому принимают претензии.

Официальной формы для подачи жалобы нет, поэтому ее можно составить в свободной форме. Указать нужно следующее:

1. ФИО, дату рождения, адрес проживания, телефон.
2. Номер и дату заключения договора страхования, срок действия полиса.
3. Суть претензии — например, компания не считает случай страховым, затягивает выплаты, долго ремонтирует автомобиль или неправильно посчитала размер ущерба.
4. Какой результат хотите получить — например, выплатить деньги или пересчитать сумму возмещения убытков.
5. Просьбу передать жалобу на рассмотрение финансовому уполномоченному, если страховая компания не согласна с причиной обращения.

Финансовый уполномоченный разрешает спор в досудебном порядке между страховщиками и клиентами страховой компании — бесплатно. Срок рассмотрения жалобы — не более 30 суток. Если страховая компания или автовладелец не согласны с решением — они могут оспорить его в суде.

Особенности страхования каско кредитных автомобилей

Кого защищает страхование залогового имущества. Полис каско в первую очередь защищает имущество. Если имущество в залоге у банка — он становится одним из выгодоприобретателей, то есть лицом, которое может получить компенсацию. Чаще всего банки запрещают владельцам продавать автомобиль. А вот если заемщик прекратит погашать долг — кредитор вправе забрать автомобиль, продать его и погасить задолженность.

Банк считает, что машина — не очень надежный залог. Автомобиль могут угнать или сильно повредить при ДТП. Поэтому банки часто включают в кредитный договор условие страхования автомобиля от рисков «ущерб» и «угон». Если автомобиль угонят, задолженность по кредиту выплатит страховая компания.

Для автовладельца выгода тоже есть — ему не придется платить кредит за автомобиль, который угнали. Чтобы получить возмещение за мелкие повреждения — нужно заранее предусмотреть это в страховом договоре и оформить полное каско.

Опасности страхования по требованию банка-кредитора. При угоне или гибели автомобиля выплаты пойдут на погашение основного долга и процентов по кредитному договору. Если задолженность перед банком небольшая, владелец машины сможет получить ту часть суммы, которая останется после закрытия кредита.

Для заемщика хорошие условия в договоре — когда по рискам «угон», «хищение» и «гибель» выгодоприобретателем становится банк, а в остальных случаях — страхователь. Такая формулировка означает, что при повреждениях автомобиля владелец получит направление на ремонт и ничего не заплатит из своего кармана.

Страхование каско добровольное страхование автомобиля

Отслеживайте статус страхового случая в приложении РЕСО Мобайл

Мы в соцсетях

Автострахование от РЕСО-Гарантия

РЕСО-Гарантия © – универсальная страховая компания. В числе наших приоритетов автострахование (как автоКАСКО, так и страхование ОСАГО), добровольное медицинское страхование, страхование имущества (в т.ч. страхование недвижимости), страхование ответственности (в т.ч. добровольная автогражданка) и грузов. Для определения стоимости страховых полисов на калькуляторах сайта вы можете произвести расчет КАСКО (страхование рисков «Хищение», «Ущерб»), рассчитать стоимость полиса ОСАГО и дополнительного страхования АГО, «Зеленая карта» и таких услуг, как ипотечное страхование, страхование квартиры, страхование дачи, ДМС, страхование путешественников, страхование жизни.

При проблемах с доступом к сайтам и нужным онлайн-сервисам необходимо установить браузеры, которые поддерживают российский сертификат безопасности

Виды КАСКО, что может покрыть страховка и какой вариант выбрать

КАСКО — это добровольное автострахование с покрытием рисков, которые не входят в полис обязательного страхования ответственности водителя. Эксперты Выберу.ру рассказали о том, какое бывает КАСКО, какие риски покрывает страховка и как подобрать выгодный вариант добровольной защиты.

Варианты страхования КАСКО

Виды страхования автомобиля по КАСКО классифицируются по разным критериям: по типам и количеству рисков, способам выплат страховых возмещений и набору дополнительных услуг.

Полное

По типам и количеству рисков, включённых в страховой полис, различают полное и частичное КАСКО. Владелец транспорта, оформляющий полное КАСКО, получает гарантию выплаты страховой суммы по максимальному количеству рисков.

По условиям полного КАСКО, в пакет рисков включают следующее:

• хищение транспортного средства;
• угон;
• повреждение;
• дорожно-транспортное происшествие;
• провал под лёд;
• затопление;
• поджог;
• возгорание;
• вандализм.

Это основные риски в страховании КАСКО. В качестве дополнительных услуг в договоре можно прописать:

• техпомощь на дороге;
• предоставление транспортного средства на время ремонта авто;
• психологические консультации;
• услуги эвакуатора;
• вызов такси;
• вызов юриста.

Полное КАСКО выгоднее оформлять на год, однако многие страховые компании предоставляют возможность оформить полис добровольного страхования на 6 месяцев. Выгода годовой страховки в том, что разница в цене по сравнению с полугодовым полисом составляет 30%. Таким образом, оформляя автостраховку на полгода, владелец транспортного средства экономит не половину суммы, а 30%.

Частичное

При оформлении частичной добровольной страховки можно выбрать только самые значительные и наиболее вероятные риски. В рамках неполного КАСКО обычно страхуют автомобиль от ущерба, не включая в договор хищение и угон. Это позволяет значительно снизить стоимость полиса.

Частичное страхование имеет смысл, когда вероятность угона или хищения минимальна, например:

• модель ТС относится к редко угоняемым;
• есть надёжная система защиты;
• машина находится на охраняемой стоянке или в капитальном гараже.

В зависимости от того, что покрывает КАСКО, в линейке СК может быть несколько программ добровольного страхования с различным набором дополнительных услуг. Ознакомиться со всеми вариантами покрытия КАСКО можно на сайте страховщика.

Чтобы не ошибиться и не переплатить при выборе полиса, владельцу автомобиля нужно учитывать марку, модель, условия хранения и вид транспорта. В страховое покрытие можно включить как любой ущерб, так и повреждения отдельных частей, узлов, деталей и агрегатов машины.

Причиной повреждения ТС могут быть:

• природные явления;
• действия третьих лиц;
• транспортировка;
• самовозгорание;
• пожар;
• ДТП и другие риски.

Минимальный срок, на который можно оформить частичную страховку КАСКО, составляет 1 месяц, максимальный — 5 лет.

Важный критерий, влияющий на цену полиса, — возраст автомобиля. Проще всего застраховать автомобиль, которому не более 7 лет, если это иномарка, или авто отечественного производства не старше 5 лет. Застраховать машину старше 10 лет сложно: цена страховки гораздо выше, чем на новый автомобиль, и такую услугу оказывают немногие страховщики.

Виды по покрытию рисков

От вида покрытия ущерба зависит, по каким рискам владелец ТС получит компенсацию убытков. По этому критерию различают четыре типа страховки: «Ущерб», «Угон», «Тотал и угон», «Мини-КАСКО».

Ущерб

По этому типу страхования полис КАСКО покрывает убытки, понесённые вследствие повреждения. Частный случай «Ущерб + полная гибель», когда страховая компания производит возмещение ущерба в случае гибели автомобиля.

Под гибелью подразумевают такие повреждения транспорта, при которых стоимость ремонта превысит 65–70% от первоначальной цены машины.

К страховым случаям относят:

• террористический акт;
• повреждение авто при эвакуации, буксировке с полной или частичной загрузкой;
• повреждение / гибель ТС или его отдельных частей в результате работы сотрудников коммунальных, аварийных, спасательных служб, правоохранительных органов;
• повреждение или хищение отдельных деталей, частей, узлов и агрегатов третьими лицами;
• разбивание стёкол;
• повреждение машины в результате падения предметов;
• повреждение в результате пожара, урагана, наводнения, снежного заноса, землетрясения;
• повреждение в результате ДТП.

Это стандартный перечень случаев, при наступлении которых автовладелец получает компенсацию ущерба.

От угона

С юридической точки зрения хищение и угон – это не одно и то же. Хищение подразумевает незаконное завладение транспортным средством с целью получить выгоду от его продажи в целом или разобранном виде. Риску хищения подвержены новые, дорогие автомобили. Злоумышленники заранее выбирают транспортное средство, которое можно выгодно продать по запчастям или целиком.

Угон обычно не планируется заранее, риску быть угнанными подвержены новые и старые автомобили разных марок и моделей. Преступление заключается в том, что транспортное средство вывозят с того места, где оно находится.

Есть часто угоняемые модели — с их списком нужно ознакомиться при расчёте цены перед оформлением полиса. Если ТС входит в число наиболее подверженных угону, стоимость страховки будет высокой.

Тотал и угон

Страховка «КАСКО Тотал и угон» подразумевает компенсацию убытков в случае полного уничтожения автомобиля. Также этот риск может называться полной гибелью. Между полным страхованием и КАСКО от угона и полной гибели («Тотал и угон») есть отличия.

Оформив полный полис, водитель может рассчитывать на возмещение суммы ущерба, если машина не была уничтожена полностью. Владелец полиса «Тотал и угон» получит сумму возмещения только при полном уничтожении ТС. Такая страховка стоит дешевле, чем полная — в пределах 4% от стоимости машины. Но у этой программы автострахования есть минус: некоторые СК под полной гибелью подразумевают уничтожение до такой степени, что на ремонт автомобиля потребуется не менее 70% от его стоимости.

Мини-КАСКО

Опытные водители предпочитают оформлять страховку по программе «Мини КАСКО». Она выгодна для тех, кто аккуратно водит и редко попадает в ДТП. Набор опций и цена страховки в разных компаниях отличаются, но есть общие критерии:

• страховой полис защищает от одного или нескольких рисков, чаще всего их количество минимально;
• договор страхования составляется с условной или безусловной франшизой;
• ограничивается количество обращений по страховому случаю;
• есть требования к возрасту и стажу водителя, к сроку эксплуатации автомобиля.

По условиям «Мини» максимальная сумма выплат не может быть больше текущей рыночной стоимости автомобиля. Ситуации, когда в выплате будет отказано:

• наличие заводских дефектов;
• заведомые неисправности;
• участие транспортного средства в соревнованиях;
• использование для обучения вождению.

Главные критерии при расчёте стоимости полиса — возможные расходы на ремонт авто и риск угона машины. Оба обусловлены маркой и моделью ТС.

Тип страховки КАСКО по выплатам

По объёму выплат полисы добровольного страхования делятся на три типа: агрегатное страхование, неагрегатное и с франшизой.

Агрегатное

Страхование с агрегатными выплатами предполагает лимитированный объём возмещения убытков. В размер компенсации входят все предусмотренные страховые случаи. Каждый раз, когда водитель получает денежную выплату, агрегатная сумма уменьшается. Когда она заканчивается, действие договора прекращается.

Так, если изначально лимит суммы по агрегатной страховке составлял 500 000 руб., то после выплаты 200 000 руб. на ремонт в результате ДТП оставшийся лимит составит 300 000 руб. В случае угона владелец авто получит эту сумму, даже если рыночная стоимость автомобиля больше.

Вид КАСКО с агрегатной страховой суммой выбирают водители, для которых характерно аккуратное вождение, и те, кто редко пользуется транспортным средством.

Когда автовладелец уверен, что не попадёт в ДТП, ему выгодно оформление договора с лимитированной суммой, подлежащей выплате.

Неагрегатное

Особенность неагрегатного КАСКО — не лимитированный размер выплат. Ущерб возмещается в пределах неагрегатной суммы, которая устанавливается при подписании договора. Она равна максимально возможному размеру денежной компенсации по каждой ситуации.

Неагрегатное страхование подходит водителям, неуверенным в своей манере вождения, с небольшим водительским стажем. Такой полис обходится дороже по сравнению с агрегатным страхованием.

С франшизой

Франшиза — это сумма, которая не выплачивается при наступлении страхового случая. Эта опция позволяет владельцам ТС сэкономить на покупке полиса до 41%.

Рассмотрим на примере. Если автовладелец оформляет КАСКО с наличием франшизы 40 000 руб., в случае ДТП размер возмещения убытков будет рассчитываться за вычетом 40 000 руб. Если ущерб меньше размера франшизы, СК освобождается от выплат. Имея страховку с этой опцией, водитель может не обращаться в страховую компанию при незначительных повреждениях.

Такие программы есть у всех страховщиков. При выборе страхователю нужно сравнить стоимость полиса при одинаковом проценте франшизы. Чем больше размер опции, тем значительнее скидка, которую можно получить при заключении договора КАСКО.

Какие еще бывают программы

Продукты, не отнесенные ни в одну из классификаций, — «КАСКО Лайт», GAP и страхование с телематикой. Первый тип полиса — бюджетный, второй — приобретается при покупке автомобиля в кредит, третий — подходит автомобилистам с аккуратным стилем вождения.

Большинство страховщиков предлагают приобрести полис «КАСКО Лайт» на таких условиях:

• Ограничение возраста автомобиля. Машина должна быть не старше 5–7 лет, точное значение каждый страховщик устанавливает самостоятельно.
• Фиксация повреждений при ДТП. Процедуру проводит сотрудник ГИБДД.
• Ограничение размера компенсации при наступлении страхового случая по риску «ущерб». Обычно СК устанавливают лимит в размере, не превышающем 33% от действительной стоимости автомобиля.
• Ограничение возраста водителя. Этот показатель страховщики устанавливают по своему усмотрению. Как правило, договор «КАСКО Лайт» заключается с водителями от 25 лет и старше.

Ещё одно обязательное условие — наличие противоугонной системы.

Автовладелец должен не только приобрести, но и установить автосигнализацию, подтвердив покупку и установку чеками и договором.

GAP КАСКО

Аббревиатура GAP расшифровывается как Guaranteed Asset Protection. В переводе с английского на русский это «гарантированная защита активов», что подразумевает возмещение полной или почти полной стоимости автомобиля. К рискам относятся конструктивная гибель или угон машины.

Этот вариант защиты транспортного средства выбирают автовладельцы, которые купили автомобиль в кредит. При наступлении страхового случая компания возместит ущерб, и собственнику машины не придётся погашать оставшуюся часть кредита за счёт собственных средств. В этом суть GAP в страховании КАСКО.

Недостаток программы в том, что она есть в линейке небольшого количества страховщиков, а банки требуют, чтобы СК была в списке партнёров. В результате у владельцев кредитных авто не всегда есть возможность приобрести полис КАСКО с гарантированной защитой.

С телематикой

Программа с телематикой известна как «КАСКО Smart». Она позволяет подобрать индивидуальный тариф для каждого автовладельца с учётом аккуратности вождения и характера управления автомобилем. На машину устанавливают прибор, который отслеживает характеристики вождения. В течение нескольких месяцев или недель учитываются торможения, ускорения, перестроения и другие манёвры.

Сотрудник страховой компании анализирует информацию, собранную тематическим устройством, и оценивает вероятность наступления страховых случаев. Автомобилисты с аккуратным стилем вождения могут получить скидку до 55% от цены стандартного полиса. В течение испытательного срока действует тестовое соглашение, а после его окончания договор дополняют поправочным коэффициентом.

Как не ошибиться при выборе полиса КАСКО

Чтобы приобрести полис с максимальной выгодой, учитывайте следующее:

• Разница в стоимости страховки для одного и того же автомобиля у разных страховщиков доходит до 50%. Рассчитайте стоимость полиса КАСКО на онлайн-калькуляторе и выберите вариант программы страхования с нужным набором опций.
• Если у вас большой стаж и аккуратный стиль вождения, страхуйте автомобиль только от самых серьёзных рисков, не включая в договор мелкие убытки. Так страховка обойдётся дешевле.
• Не включайте в полис водителей с небольшим стажем. Если к управлению транспортным средством допущены несколько водителей, стоимость полиса рассчитывается по тому, у кого минимальный стаж.
• Установить телематическое оборудование. Если вы законопослушный и аккуратный водитель, опция «КАСКО Smart» позволит получить скидку.

Стоимость тарифов и набор дополнительных опций, виды и размеры скидок отличаются у разных страховщиков. Сравните доступные варианты в нескольких компаниях, посчитайте с помощью онлайн-калькулятора стоимость страховки с разным набором услуг и оформите КАСКО на сайте СК, в мобильном приложении или в офисе.

Популярные вопросы

Основные виды страхования КАСКО — «Угон», «Угон + гибель», «Ущерб + гибель», «Угон + ущерб + гибель». Помимо этого, есть ОСАГО и ДСАГО — обязательное и добровольное страхование гражданской ответственности. По добровольной страховке возмещение убытков получает владелец повреждённого автомобиля, по ОСАГО и ДСАГО — тот, кому он нанёс ущерб в результате ДТП.

При наступлении первого страхового случая владелец ТС получает возмещение в полном объёме, а при втором и последующих — за вычетом франшизы.

Страховые компании предлагают выгодные программы специально для молодых и начинающих водителей. Узнать подробности можно на сайте страховщика.

Источник https://journal.tinkoff.ru/guide/kasko/

Источник https://www.reso.ru/Retail/Motor/Calculator/

Источник https://www.vbr.ru/strahovanie/help/kasko_help/vidy-kasko-chto-mozhet-pokryt-strahovka-i-kakoj-variant-vybrat/