Что делать если не хватило денег на ремонт по ОСАГО

Полис обязательного страхования предполагает определенный лимит выплат пострадавшему. В итоге денег на ремонт может не хватить. Рассмотрим подробно, что делать, если ОСАГО не покрывает ущерб, в каких ситуациях подобное возможно и каковы особенности такого ДТП.

Что делать, если полис не покрывает ущерб: пошаговая инструкция

Подобная ситуация может возникнуть в двух случаях:

1. Страховая намеренно занижает сумму выплаты.
2. Ремонт стоит больше, чем может выделить компания.

Порядок действий зависит от того, по какой причине выплаченная сумма оказалась маленькой.

Кто доплачивает за ремонт

Часто бывает так, что автосервис, не получив достаточную для ремонта сумму, требует доплаты с владельца машины. Но это незаконно, страхователь не должен нести расходы по восстановлению ТС, если он не виновен в происшествии.

Если выплата по ОСАГО рассчитана правильно, но денег не хватает на ремонтные работы, пострадавший вправе взыскать недостающие средства с виновника аварии. Перед выставлением требований к инициатору ДТП нужно произвести действия, описанные ниже (см. раздел «Если стоимость ремонта больше выплаты). Если расчет компенсации выполнен с ошибкой, то претензии надо предъявлять СК (см. раздел «Намеренное занижение страховой суммы»).

Таким образом, если компенсации по ОСАГО не хватило на восстановительные работы, доплачивает:

• страховщик, если он допустил ошибку в расчетах (и автовладелец ее доказал);
• виновник ДТП, если размер компенсации рассчитан правильно.

Случай № 1: намеренное занижение страховой суммы

В подобной ситуации нужно предпринять следующие действия.

1. Запросить у СК копию акта о страховом случае. В нем должны быть указаны все обстоятельства автопроисшествия. Документ выдается по письменному ходатайству страхователя в течение 3-х дней с момента получения заявления (если акт уже составлен) или с момента оформления акта, если запрос подан до его готовности.
2. Проверить правильность расчетов. Для этого можно воспользоваться справочником на сайте РСА. Если стоимость деталей уменьшена, значит, и страховая сумма рассчитана неверно. Важно учитывать, что подобная проверка является только предварительной оценкой перспективности спора со страховщиком и не заменяет профессиональной экспертизы.
3. Получить независимую оценку ущерба. Для этого нужно обратиться в организацию или к отдельному мастеру, выполняющему подобные работы, при условии, что он внесен в общий реестр и имеет право на данную деятельность. Стоимость услуги зависит от региона, а квалификацию работника можно проверить на официальном сайте Министерства юстиции РФ.
4. Направить досудебную претензию страховщику. Это обязательный этап перед подачей искового заявления (ч. 1 ст. 16.1 № 40–ФЗ). В течение 10 дней компания рассмотрит обращение, выплатит недостающую сумму либо отправит официальный отказ в удовлетворении требований. Если за это время не получен ответ, можно готовить исковое заявление в суд. Претензия составляется в свободной форме с указанием реквизитов сторон, обстоятельств ДТП, требований к страховщику, даты и подписи заявителя.
5. Обращение в суд. В исковом заявлении нужно указать те же факты, что и в претензии. Также следует дополнить его информацией о попытке досудебного урегулирования вопроса, требованиями о возмещении издержек и неустойки за каждый день просрочки (1% от разницы в положенной и полученной компенсации и/или 0,05% за каждый день несоблюдения сроков письменного ответа на претензию).

Обратите внимание! Если стоимость иска составляет не больше 1 млн рублей, госпошлина не уплачивается. Если размер требований не превышает 50 тыс. рублей, заявление направляется в мировой суд, если больше – в районный.

В случае успешного завершения процесса, кроме основных выплат, потерпевший может рассчитывать на перечисление штрафа, который будет составлять половину от разницы выплаченной и полагающейся сумм.

Случай № 2: если стоимость ремонта больше выплаты

В такой ситуации следует руководствоваться ч. 1 ст. 1064 ГК, согласно которой ущерб должен быть компенсирован лицом, причинившим его. Т. е., если не хватило денег на ремонт по ОСАГО, следует взыскать недостающую сумму с виновника автопроисшествия.

Для этого необходимо предпринять следующее.

1. Получить документальное подтверждение размера ущерба путем проведения независимой экспертизы.
2. Направить досудебную претензию виновнику автопроисшествия с требованием о выплате недостающей суммы.
3. В случае отказа направить исковое заявление в суд. Исполнительный лист после вынесения постановления следует передать в Службу судебных приставов, если виновник отказывается добровольно исполнять решение.

Таким образом, общий порядок действий при получении недостаточной компенсации после ДТП:

• удостоверение в том, что выплата не покрывает ущерб;
• попытка урегулировать проблему мирным путем через направление досудебной претензии страховщику либо виновнику аварии;
• обращение в суд, если иначе разрешить ситуацию не получается.

Необходимые документы

При досудебном урегулировании понадобится минимум документов:

• акт о страховом случае;
• отчет независимого эксперта.

Если дело направляется в суд, данный список нужно дополнить:

• копией паспорта;
• документами на авто (ПТС и СТС);
• справкой о ДТП;
• протоколом;
• полисом ОСАГО;
• копией досудебной претензии;
• копией ответа от страховщика или виновника (если ее нет, нужно приложить почтовую квитанцию, подтверждающую факт отправки претензии);
• аудио/видеоматериалами и показаниями свидетелей в качестве обоснованности своих требований (если они есть);

В зависимости от конкретной ситуации могут понадобиться дополнительные документы.

Как взыскать недостающую часть: особенности

• Чтобы получить средства с виновника, если не хватило выплаты от страховой, нужно действовать по алгоритму, приведенному выше.
• Проведение независимой экспертизы обязательно, так как только на ее основе устанавливается размер ущерба.
• Соблюдение досудебного порядка урегулирования проблемы остается на усмотрение страхователя. Если взыскание производится с виновника, можно сразу подавать в суд.
• В суд нужно обращаться в обязательном порядке, если нанесен не только материальный, но и моральный ущерб (причинение вреда жизни и здоровью). Согласно судебной практике подобные требования удовлетворяются почти всегда.

Подводим итоги

Несмотря на обязательство страховых компаний компенсировать ущерб, причиненный в результате ДТП, пострадавшему не всегда удается получить сумму, которая достаточна для восстановительных работ. Особенности подобных ситуаций следующие:

• страховой выплаты может не хватить в двух случаях: страховщик намеренно занизил ее размер либо ремонт оказался дороже, чем допустимая компенсация;
• если сумма занижена намеренно, деньги взыскиваются со страховщика, если восстановительные работы оказались слишком дорогими – с виновника аварии;
• чтобы претендовать на дополнительную выплату, нужно получить копию акта о страховом случае и провести независимую экспертизу, на основании которых можно судить о целесообразности начала спора;
• досудебный порядок решения вопроса является обязательным, когда деньги взыскиваются со страховой, когда претензия направляется виновнику, пострадавший может сразу обратиться в суд;
• при инициировании процесса можно получить не только дополнительные финансовые средства на восстановительные работы, но и неустойку за каждый день просрочки, а также возмещение судебных издержек;
• если причинен не только материальный, но и моральный ущерб (жизни или здоровью), вероятность выигрыша судебного процесса почти гарантирована;
• перед началом спора необходимо подготовить пакет документов, который дополняется при направлении дела в суд.

Таким образом, если сумма, полученная от страховой после происшествия, оказалась слишком маленькой для восстановления машины, можно получить недостающие средства, инициировав спор.Доплачивать будет СК либо виновник аварии.

Не хватило денег на ремонт по ОСАГО

При оформлении автогражданки страховые компании часто говорят о её преимуществах, и о том, что при аварии страховщик компенсирует весь причинённый вред. Однако на практике нередко происходит, что по ОСАГО не хватает на ремонт выплаченной суммы. В итоге пострадавший предъявляет виновнику аварии претензию о возмещении недостающей величины расходов. При отказе следует подача судебного иска. У многих возникает вопрос: что делать и как оспорить решение страховой, если не хватило денег на ремонт по ОСАГО?

Когда страховых выплат недостаточно, чтобы выполнить ремонт ОСАГО

На сегодняшний день российское законодательство устанавливает приоритетное прямое возмещение причинённого ущерба. Это значит, что пострадавшим лишь в определённых случаях будет произведена денежная выплата, по умолчанию же страховая компания оплатит ремонт транспортного средства. При этом сумма возмещения определяется не по смете автосервиса, а по установленной единой методике.

Случаи, когда на ремонт не хватает выплаты по ОСАГО, происходят достаточно часто. Поэтому водители должны хорошо знать, что предпринять в таких ситуациях.

Обычно страховая компенсация существенно меньше стоимости ремонта в таких ситуациях:

• Оценка ущерба ниже, чем реальное положение вещей.
• Стоимость устранения повреждений, которые были получены в ДТП, превышает установленный законодательством лимит.

В каждом случае существуют важные детали, которые важно принять во внимание и учитывать при дальнейших действиях.

Величина причинённого ущерба занижена страховщиком

Если собственник автомобиля подозревает, что величина ущерба, который установил страховщик, не соответствует реальному положению дел, тогда прежде всего необходимо организовать повторную экспертизу повреждений. Для этого необходимо обратиться к независимому и квалифицированному специалисту. На такой осмотр необходимо пригласить все стороны – представителя страховой конторы, потерпевшего и виновного водителя. Этот факт лучше всего задокументировать.

Дополнительно необходимо потребовать у страховой компании акт о возникновении страхового случая. В документе должно быть описано дорожно-транспортное происшествие, сумму ущерба, величина и расчёт страхового возмещения. В соответствии с действующим законодательством, страховщик обязан предоставит данный документ не позже, чем через три дня после получения запроса.

После этого достаточно сравнить заключения страховщика и независимого эксперта. Это позволит определить, была ли занижена величина ущерба либо нет.

Внимание! Важно понимать, что такие действия помогут лишь тогда, когда компенсация была перечислена на банковский счёт собственника автомобиля или выдана наличными. Если организация выполняла восстановительные работы, тогда привлечение независимого эксперта ситуацию не изменит.

При обнаружении нарушения и значительно заниженной величины реальной стоимости полученных дефектов необходимо постараться решить спор в досудебном либо судебном порядке.

Превышение лимита по ОСАГО на ремонт автомобиля

Российское законодательство устанавливает, что максимальное страховое возмещения составляет 400 тысяч рублей, однако в жизни нередко происходит так, что для восстановления требуется намного большая сумма. В таких условиях возможно два решения:

1. Взыскать недостающие деньги с виновника аварии.
2. Покрыть нехватку за свой счёт.

В первом случае необходимо попробовать урегулировать спор мирным путём. Необходимо обратиться к виновному водителю, направив ему письменное обращение о возмещении недостающих средств. Важно, чтобы у пострадавшего был акт оценки суммы повреждений и документ об оплате страховых услуг.

Если виновник согласится покрыть недостающую сумму, лучше сразу же взять у него расписку. В документе должно быть указано решение заплатить необходимую величину денежных средств. Хорошо обозначить дату, когда виновник обязуется заплатить.

Не всегда бывает возможным договориться с виновником, а денег на ремонт по ОСАГО не хватает. Единственным решением станет обращение в суд. Для этого необходимо собрать такие документы:

• Копия гражданского паспорта истца
• Квитанция от страховщика о проведении возмещения
• Заключение специалиста с обозначенной стоимостью восстановительных работ

Обычно такие разбирательства заканчиваются победой пострадавшего. Но в этом случае ответчику придётся уже компенсировать не только недостающую сумму для ремонта, но и оплатить услуги юристов и расходы суда.

Второй вариант понятен. Лучше сделать всё возможное, чтобы реализовать первый и не покрывать расходы со своего кармана.

Досудебное решение спора, если не хватило выплаты по ОСАГО на ремонт

Собственник автомобиля может самостоятельно разработать претензию, однако лучше получить помощь квалифицированного юриста. В документе должны быть кратко и по-существу описаны факты, которые доказывают, что величина ущерба была определена не точно. При обнаружении недочётов работы страховщика это тоже нужно обозначить.

Важно! При отказе страховой компании она обязана оповестить заявителя о принятом решение на протяжении 10 дней. Ответ должен быть подан в письменном виде.

В ответе должны быть указаны ссылки на законодательные акты, на основе которых страховщик аргументирует отказ на претензии пострадавшего автомобилиста. Многие хотят знать: что делать, если не хватило выплаты по ОСАГО, а страховщик ответил на претензию отказом? В такой ситуации можно подать судебный иск.

Как добиться получения нужной суммы на ремонт через суд

Если денег по ОСАГО не хватает, может остаться единственное решение – подать судебный иск. Перед этим необходимо подготовить копии такой документации:

• Страховой полис ОСАГО
• Гражданский паспорт истца
• Протокол с места ДТП
• Свидетельство о праве владения транспортным средством
• Акт о проведении диагностической экспертизе страховой организацией
• Заключение независимого эксперта
• Досудебная претензия

На следующем этапе составляется исковое заявление, которое вместе с обозначенной выше документацией, подаётся в суд по месту нахождения страховой организации.

Если возмещение было произведено в виде денежной выплаты, а не в качестве прямого возмещения (ремонт), повышается вероятность, что судья займёт сторону заявителя. В результате страховая организация будет вынуждена доплатить недостающую сумму.

Если компенсационная выплата по автогражданке оказалась небольшой и не хватает на ремонт по ОСАГО, необходимо постараться узнать, почему такое случилось. Если причина кроется в том, что страховая фирма неправильно оценила причинённый ущерб, тогда нужно писать претензию и быть готовым отстаивать интересы в суде. В тех случаях, когда величина ущерба больше страхового лимита, необходимо предпринять те же действия, но с тем отличием, что второй стороной выступит виновный в дорожной аварии водитель. Исключение – только если пострадавший водитель не возражает против того, чтобы компенсировать нехватку выплаты за свой счёт.

Выплаты по ОСАГО не хватает на стоимость ремонта – что делать и как взыскать?

На фоне последних событий относительно существенного подорожания запчастей и деталей для автомобилей в 2022 году страховые возмещения по ОСАГО стали не очень выгодны для автолюбителей. Дело в том, что расчёт выплат производится по базе данных РСА, а вот реальные цены на запасные части оказываются в разы выше. Поэтому страховым стало выгодно выплачивать деньгами, а не направлять машины на ремонт, где вам восстановили бы авто новыми оригинальными запчастями. В статье выясним, что делать в случае, когда выплаченная сумма возмещения не покрывает затрат на реальный ремонт автомобиля, можно ли и как заменить выплату на направление на ремонт и в каких случаях и что бывает лучше.

В чём проблема?

Самое главное недоразумение на фоне последних событий 2022 года заключается в том, что запасные части:

• существенно подорожали на суммы от 30 до 200% и более в редких случаях,
• быстро заканчиваются на складах автосервисов, а многих позиций уже и нет в наличии,
• для пополнения складов не поставляются.

Всё это усложняется ещё и тем, что при ремонте по ОСАГО страховым компаниям в сотрудничестве с СТОА нельзя ставить б/у детали, а также неоригинальные (не рекомендованные изготовителем транспортного средства).

Что имеем в итоге? По базе данных Российского союза автостраховщиков (РСА), по которым рассчитывается страховое возмещение, цены старые, а в реальности, как мы уже описали выше, детали подорожали в ряде случаев в несколько раз.

Впрочем, власти России всё же скорректировали официальную стоимость запасных частей в этой базе. Но, если быть точнее и посмотреть получившиеся данные, то, скорее, сделали вид, что изменили. Всё же большинство цен на детали осталось прежним. Вы можете сами проверить конкретные комплектующие на вашу машину, сначала вбив её номер в форму на сайте РСА, а затем поискав в каталогах реальные цены.

Но главная проблема в том, что есть два вида расчёта в зависимости от вида возмещения:

1. в случае выплаты деньгами по ОСАГО расчёт производится с учётом износа (и износ этот может достигать 50%),
2. в случае же выдачи направления на ремонт в СТО обязаны просто установить новые оригинальные детали и комплектующие (то есть фактически износ тут никак не учесть).

Вот страховые компании с началом повышения цен на запчасти на автомобили стали выплачивать деньгами гораздо чаще, чем выдавать направление на ремонт. Потому что приобрести новые детали сейчас для восстановления машины по ценам, указанным в справочнике РСА, почти во всех случаях невозможно. И получаем, что выплаты не хватает на реальный ремонт авто. То есть даже если вы подадите заявление на возмещение, указав пожелания направления на ремонт, вам всё равно могут перечислить деньги. Но не всё так просто в этой проблеме! На самом деле, страховщик не имеет права заменять ремонт на выплату.

Ещё одна незадача!

Вторая известная проблема также состоит в дате ДТП и соответствии ей даты страхового возмещения по ОСАГО.

Подорожание деталей началось приблизительно после 20 чисел февраля 2022 года. Между тем, если ваше ДТП случилось ранее этих дат, но возмещение производится, к примеру, сегодня, то размер этого возмещения будет рассчитываться именно по старым ценам – на дату дорожно-транспортного происшествия.

Так официально регламентирует пункт 3.3 Правил страхования.

А если я выберу направление на ремонт вместо выплаты?

Увы, но фактически это нереально.

Дело в том, что вы, действительно, можете выбрать в заявлении о страховом возмещении, выплатить вам деньгами или отправить на ремонт автомобиля. Однако, это всего лишь ваше пожелание. В конечном итоге это будет определено законодательством и/или выбором страховой компании.

И давайте обсудим этот вопрос более подробно!

А кто решает, выплата деньгами или ремонт?

Решает, в первую очередь, закон Об ОСАГО.

Именно направление на ремонт является приоритетным вариантом страхового возмещения. То есть первичная обязанность страховой компании – именно отправить ваш автомобиль на ремонт. И только при нескольких условиях, которые также чётко прописаны в законодательстве 2022 года, страховщик приобретает право выплаты деньгами.

Обязанность выдачи направления на ремонт прямо прописана в пункте 15.1 закона.

А вот исключения разбросаны по ряду других норм закона Об ОСАГО. В частности, выплата вам полагается в следующих случаях:

• если автомобиль зарегистрирован не в России или его собственник не гражданин страны (пункт 15),
• если машина признана тотальной погибшей (здесь и ниже пункт 16.1),
• если сам потерпевший погиб,
• если потерпевшему причинён средний или тяжкий вред здоровью, и при этом вы выбрали сами выплату,
• если потерпевший – инвалид, владеющий автомобилем по медицинским показаниям, и аналогично выбрал сам выплату,
• если размер возмещения больше максимального лимита, в том числе при ограничении с европротоколом,
• если у страховой компании нет СТО, удовлетворяющих требованиям по вашему авто (например, машина на гарантии и ей менее 2 лет, а у страховщика нет договоров с официальными дилерами),
• если у страховой нет автосервиса в пределах 50 км от места ДТП или места жительства потерпевшего,
• если страховщик и потерпевший подписали соглашение о денежной выплате вместо ремонта.

Обратите внимание на последний пункт в этом списке. Именно ввиду наличия такой лазейки в законе в 2022 году мы рекомендуем тщательно проверять, что вы подписываете, при общении со страховыми компаниями.

Одна из главных лазеек страховых компаний на фоне последних событий с подорожанием запчастей стала следующая. Страховщик просто удаляет из публичного доступа список СТОА, с которыми у неё заключены договоры на ремонт автомобилей потерпевших. Таким образом, у страховщика появляется практически в любом случае право выплаты деньгами.

И что мне выгоднее в 2022 году?

Итак, у нас с вами есть 2 главных фактора, делающих в современных реалиях на сегодняшний день ремонт гораздо выгоднее выплаты в большинстве случаев.

Первое – это учёт износа:

1. при выплате деньгами стоимость запчастей и деталей учитывается с износом (за исключением элементов безопасности и небольшого ряда других),
2. при ремонте же страховщик просто обязан оплатить автосервису оригинальные не б/у запчасти.

То есть и при выдаче направления на ремонт страховая по ОСАГО может посчитать износ. Однако, их взаимоотношения с СТОА по поводу того, как они смогут по ценам с учётом износа поставить вам новые оригинальные комплектующие – не ваше дело. Ваша задача – принять качественно отремонтированный автомобиль.

Второе – это разница в стоимости комплектующих по базе РСА и реальными ценами – последние на сегодня гораздо выше, даже с учётом того, что законодатели якобы обновили базу запчастей.

Например, на свежую Kia K5 лобовое стекло стоит (на дату написания данной статьи):

Так и что мне делать, если выплатили сумму, которая меньше стоимости ремонта?

Увы, но вариантов у нас мало. Самая главная тонкость заключается в том, что, если страховщик всё же выплатил возмещение деньгами, то взыскать сумму, согласно реальной стоимости запчастей не получится. По крайней мере, пока нет соответствующей судебной практики, дошедшей в идеале до Верховного суда.

Но есть вариант получить доплату.

Взыскать выплату без учёта износа, если не было оснований

Итак, мы имеем, что наша страховая выплатила деньгами вместо ремонта, хотя на это не было оснований. Таким образом, страховщик решил себе сэкономить, ведь посчитал сумму с износом.

Однако, такое решение страховой незаконно. Так указал Верховный суд. Дело в том, что при отсутствии оснований для выплаты деньгами страховая компания обязана была направить машину на ремонт, где вам отремонтировали бы её по ценам без учёта износа.

А раз страховщик самостоятельно нарушил закон и выбрал незаконный вид возмещения, то, согласно Гражданскому кодексу, обязан возместить вам расходы в связи с этим. Таковыми расходами как раз и является вынужденная ваша доплата при самостоятельном ремонте из-за нехватки выплаченных денег.

Увы, но взыскать разницу между выплатой и реальной стоимостью запчастей на Экзисте и подобных каталогах вряд ли получится. Дело в том, что реальная стоимость эта определяется по закону экспертизой, которая по ОСАГО должна проводиться по Единой методике – то есть считаются цены именно с базы данных РСА. А там они, как мы уже указывали выше, занижены.

Предлагаем ещё один акт Верховного суда по поводу выплаты разницы без износа, но уже со значительной разницей сумм.

Можно ли и как заменить выплату на ремонт после выплаты?

Увы, но это наименее реальная перспектива судебного разбирательства. До настоящего времени известны только акты по взысканию дополнительных денег со страховой. Но понудить страховщика к направлению на ремонт уже после выплаты. Можно постараться и создать судебный прецедент – законодательство будет на вашей стороне. Однако, тонкость здесь может заключаться в возможности манипулирования страховой компанией списка доступных СТОА для вашего автомобиля на дату обращения за возмещением по ОСАГО.

Источник https://www.driver-helper.ru/osago/t/chto-delat-esli-ne-xvatilo-deneg-na-remont-po-osago

Источник https://instore.market/wiki/osago/ne-hvatilo-deneg-na-remont-po-osago/

Источник https://tonkostiosago.ru/vyplata/vyplaty-po-osago-ne-hvataet-na-stoimost-remonta-chto-delat-i-kak